FIRE: Finanzielle Unabhängigkeit, die FIRE-Zahl und der deutsche Weg dorthin
FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“: der Punkt, ab dem das eigene Vermögen die Lebenshaltungskosten dauerhaft trägt und Erwerbsarbeit optional wird. Die FIRE-Zahl ist die jährliche Ausgabensumme geteilt durch die geplante Entnahmerate — bei 30.000 € Ausgaben im Jahr und 3,5 % rund 857.000 €.
Die Rechnung: FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben ÷ Entnahmerate. Mit der US-üblichen 4-%-Regel ist das Depot das 25-Fache der Jahresausgaben, mit den in Deutschland üblichen 3,5 % das 28,6-Fache. Zwei Gründe für den niedrigeren Satz: Wer mit 45 aufhört, plant 45 bis 50 Jahre statt der 30, für die die 4-%-Regel gerechnet wurde, und auf den Gewinnanteil jeder Entnahme fallen oberhalb des Sparer-Pauschbetrags Abgeltungsteuer und Soli an, die die amerikanische Trinity-Studie nicht kennt.
Was den Weg verkürzt: die Sparquote wirkt doppelt, weil sie die Einzahlungen erhöht und gleichzeitig die FIRE-Zahl senkt. Bei 5 % realer Rendite und 3,5 % Entnahmerate dauert es ab null mit 20 % Sparquote rund 37 Jahre, mit 40 % rund 22 Jahre und mit 60 % etwa 12 Jahre. Eine Verdopplung der Rendite schafft das nicht annähernd.
Der deutsche Vorteil: Die FIRE-Zahl muss nur die Brückenphase bis zum Rentenbeginn voll tragen. Ab 67 deckt die gesetzliche Rente einen Teil der Ausgaben, und das Depot muss nur noch die Lücke schließen. Wer den vollen Bedarf über 50 Jahre ansetzt, überschätzt seine Zahl oft um ein Drittel; die jährliche Renteninformation liefert die erwartete Rente für die zweite Phase.
Real oder nominal: entweder mit rund 5 % realer Rendite (etwa 7 % nominal für den MSCI World minus circa 2 % Inflation) und den heutigen Ausgaben rechnen, oder mit 7 % nominal und inflationierten künftigen Ausgaben. Mischen ist der häufigste Fehler. Die Varianten Coast FIRE und Barista FIRE sind frühere Punkte auf demselben Weg.
Rechne zweiphasig: Kapital für die Jahre bis 67 bei vollem Bedarf, danach nur die Lücke zwischen Ausgaben und Rente mal 28,6. Richify führt Depot, Sparrate und die erwartete Rente zusammen und zeigt, wie sich die FIRE-Zahl mit jeder Änderung der Sparquote verschiebt.
