Vorfällig­keits­entschädigung-Rechner Was kostet die vorzeitige Ablösung deines Kredits?

Die Bank darf den Schaden ersetzt verlangen, der ihr durch die vorzeitige Rückzahlung entsteht (§ 490 Abs. 2, § 502 Abs. 1 BGB). Gerechnet wird mit dem Barwert der Raten und der Restschuld, die du bis zum Ende der Zinsbindung noch gezahlt hättest, abgezinst mit der Rendite, die die Bank bei sicherer Wiederanlage in Hypothekenpfandbriefen gleicher Restlaufzeit erzielt.

Davon gehen die Restschuld und die ersparten Risiko- und Verwaltungskosten ab; dazu kommt oft ein Bearbeitungsentgelt. Je größer der Abstand zwischen deinem Sollzins und der Pfandbriefrendite und je länger die Restzinsbindung, desto höher die Entschädigung.

Nicht bei einer Baufinanzierung. § 502 Abs. 3 BGB begrenzt die Vorfälligkeitsentschädigung auf 1 % (bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %) nur bei Allgemein-Verbraucherdarlehen, also etwa Ratenkrediten. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gibt es keinen festen Deckel — die Entschädigung muss nur „angemessen“ sein und darf den tatsächlichen Schaden nicht übersteigen.

Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung kannst du jedes Festzinsdarlehen mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Entschädigung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB) — auch bei 15 oder 20 Jahren Zinsbindung. Sie entfällt außerdem, wenn die Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung im Vertrag unzureichend sind (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB), und wenn dein Sollzins unter der aktuellen Pfandbriefrendite liegt, entsteht der Bank rechnerisch kein Schaden.

Ja. Ist das Darlehen durch eine Grundschuld gesichert und brauchst du die Immobilie anderweitig — der Verkauf ist der Hauptfall —, kannst du sechs Monate nach der Auszahlung kündigen (§ 490 Abs. 2 BGB).

Die Bank darf dafür die Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Ohne berechtigtes Interesse, etwa nur wegen günstigerer Zinsen anderswo, muss die Bank einer vorzeitigen Ablösung nicht zustimmen.

Ja. Vertraglich vereinbarte künftige Sondertilgungsrechte muss die Bank berücksichtigen — eine Klausel, die sie bei der Berechnung ausklammert, ist unwirksam (BGH, Urteil vom 19.01.2016, XI ZR 388/14).

Der Schaden entsteht also nur auf den Teil, den du ohnehin nicht früher hättest zurückzahlen dürfen; der Rechner unterstellt, dass du das Recht jedes Jahr voll genutzt hättest. Im Beispiel senken 5 % Sondertilgung im Jahr (12.500 €) die Entschädigung von 7.188 € auf 6.197 €.

Trag dein Sondertilgungsrecht im Rechner ein.

Er rechnet monatlich mit einer Pfandbriefrendite für die ganze Restlaufzeit (Bundesbank, September 2026) und mit ersparten Risiko- und Verwaltungskosten, die du selbst einstellst. Banken rechnen tagesgenau mit der Renditekurve und eigenen Kostensätzen; Abweichungen von einigen hundert Euro sind normal.

Die Zahl der Bank lässt sich prüfen: Ist sie deutlich höher, frag nach Pfandbriefrendite, Kostenabzug und ob Sondertilgungsrechte berücksichtigt wurden.