Gesetzliche Rente: Rentenpunkte, Rentenwert, Regelaltersgrenze und die Rolle in der FIRE-Zahl
Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt ab der Regelaltersgrenze (67 für Jahrgänge ab 1964) eine Rente, die sich aus Rentenpunkten ergibt: Wer ein Jahr genau den Durchschnittsverdienst aller Versicherten hat, sammelt einen Punkt; die Rente ist Punkte × aktueller Rentenwert. Der Beitrag beträgt 18,6 % des Bruttolohns bis zur Beitragsbemessungsgrenze, je zur Hälfte von Arbeitnehmer und Arbeitgeber.
Die Formel: Monatsrente = Rentenpunkte × Zugangsfaktor × Rentenwert × Rentenartfaktor. Der Rentenwert wird jedes Jahr zum 1. Juli an die Lohnentwicklung angepasst und liegt seit Juli 2025 bei 40,79 €. 45 Jahre Durchschnittsverdienst ergeben 45 Punkte und damit rund 1.835 € brutto; wer die Hälfte des Durchschnitts verdient, sammelt einen halben Punkt pro Jahr. Die jährliche Renteninformation ab 27 nennt die bisher erworbenen Punkte und die Hochrechnung.
Früher in Rente: Vor der Regelaltersgrenze kostet jeder Monat 0,3 % Abschlag, maximal 14,4 % bei vier Jahren; die Rente für besonders langjährig Versicherte nach 45 Beitragsjahren ist abschlagsfrei ab 64 bis 65. Wer aufhört zu arbeiten, kann freiwillige Beiträge zahlen oder ab 50 Abschläge durch Sonderzahlungen ausgleichen, beides steuerlich absetzbar.
Besteuerung: Renten werden nachgelagert besteuert; der steuerpflichtige Anteil steigt für jeden neuen Rentnerjahrgang und erreicht 100 % für Zugänge ab 2058. Beiträge sind dafür seit 2023 voll als Sonderausgaben abziehbar. Auf die Rente fallen außerdem Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge an.
In der FIRE-Rechnung: Die Rente ist der größte deutsche Vorteil gegenüber den US-Vorlagen. Die FIRE-Zahl muss nur die Brückenphase bis 67 voll tragen; danach muss das Depot nur noch die Lücke zwischen Ausgaben und Rente schließen. Wer mit 45 aufhört, sammelt allerdings keine Punkte mehr, sodass die Renteninformation die künftige Hochrechnung überzeichnet; die bis dahin erworbenen Punkte bleiben erhalten.
Nimm aus der Renteninformation die bereits erworbenen Punkte, nicht die Hochrechnung, wenn du früh aufhören willst, und rechne mit dem heutigen Rentenwert in heutiger Kaufkraft. Richify trägt die erwartete Rente als zweite Säule in die FIRE-Rechnung ein.
