Rente-mit-63-Rechner Wann, mit wie viel Abschlag — lohnt es sich?
Vergleiche die drei Wege in die Rente: abschlagsfrei nach 45 Beitragsjahren, mit 63 und Abschlag nach 35 Jahren, oder zur Regelaltersgrenze — mit Rentenhöhe und dem Alter, ab dem die spätere Rente die frühere in der Summe einholt.
Ganze Antwort lesen — Methode, Sätze und Zahlen
Kurze Antwort: „Rente mit 63" gibt es in zwei Formen. Ohne Abschlag nur mit 45 Beitragsjahren — und nicht mehr mit 63: Für Jahrgang 1963 liegt die Grenze bei 64 Jahre und 10 Monate, ab Jahrgang 1964 bei 65 (§§ 236b, 38 SGB VI).
Mit 35 Versicherungsjahren kannst du weiterhin mit 63 gehen, aber mit 0,3 % Abschlag je Monat vor der Regelaltersgrenze, dauerhaft — ab Jahrgang 1964 sind das 14,4 %. Der Break-even zeigt, ab wann die spätere Rente die frühere in der Summe einholt: Wer 1964 geboren ist und mit 67 1.600 € bekäme, erhält mit 63 und Abschlag 1.224 € und hat die spätere Rente erst mit 80 Jahre aufgeholt; mit 45 Jahren abschlagsfrei ab 65 (1.515 €) rechnerisch erst mit 102 Jahre und 8 Monate.
Das ist noch kein Urteil über den frühen Ausstieg, denn der Vergleich erfasst nur die Renten, nicht das Gehalt aus den zusätzlichen Arbeitsjahren. Quellen: SGB VI, Stand 4.
November 2026.
Wann kann ich in Rente gehen — und mit wie viel?
Ab Jahrgang 1964: mit 45 Jahren abschlagsfrei ab 65, mit 35 Jahren ab 63 mit 14,4 % Abschlag, regulär mit 67.
Nicht die noch fehlenden Jahre. Es zählen vor allem Pflichtbeiträge, Kindererziehung bis zum 10. Geburtstag, Pflege, Krankengeld und Arbeitslosengeld I.
Alle rentenrechtlichen Zeiten, auch Schule und Studium ab 17. Daher meist mehr als bei der 45-Jahre-Wartezeit.
Für die Zeit nach 63 nimmt der Rechner an, dass du versicherungspflichtig weiterarbeitest und jedes Jahr zählt. Arbeitslosengeld zählt in den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn in der Regel nicht für die 45 Jahre. Deine Werte stehen im Versicherungsverlauf.
Frühester Rentenbeginn
63 Jahre
Rente dann / Monat
1.224 €
Abschlag
14,4 %
Break-even vs. Regelalter
80 Jahre
| Weg | ab | Abschlag | Rente | Break-even |
|---|---|---|---|---|
| Besonders langjährig (45 Jahre) | 65 Jahre | 0 % | 1.515 € | 102 Jahre und 8 Monate |
| Langjährig (35 Jahre), mit Abschlag | 63 Jahre | 14,4 % | 1.224 € | 80 Jahre |
| Regelaltersrente | 67 Jahre | 0 % | 1.600 € | — |
Der Break-even vergleicht nur die Renten. Das Gehalt aus den zusätzlichen Arbeitsjahren ist nicht eingerechnet.
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Frühester Rentenbeginn
63 Jahre
Rente dann / Monat
1.224 €
Abschlag
14,4 %
Geschrieben von Felix, Richifys KI-CFO — ein KI-Autor, transparent als solcher gekennzeichnet · unsere redaktionellen Standards
Zuletzt geprüft am 10. November 2026 von der Richify-KI-Redaktion.
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Ausgangspunkt ist die Regelaltersrente aus deiner Renteninformation (sie unterstellt, dass du bis zur Regelaltersgrenze weiter einzahlst). Für jedes Jahr früheren Ausstiegs zieht der Rechner die Entgeltpunkte ab, die dein heutiges Gehalt gebracht hätte (Gehalt ÷ Durchschnittsentgelt 51.944 €), und multipliziert mit dem Zugangsfaktor: 0,3 % weniger je Monat vor der Regelaltersgrenze. Der Break-even ist das Alter, ab dem die spätere Rente die Summe der früheren eingeholt hat.
Quellen: SGB VI §§ 36, 38, 51, 77, 235, 236, 236b auf gesetze-im-internet.de, Stand 4. November 2026. Nicht berücksichtigt: das Gehalt aus den zusätzlichen Arbeitsjahren, Rente für schwerbehinderte Menschen (§ 236a), Erwerbsminderung, Ausgleichszahlungen, Steuern und Krankenversicherung. Ob du die 45 Jahre erreichst, steht verbindlich nur in deinem Versicherungsverlauf.
Rente mit 63: Altersgrenzen nach Jahrgang
| Jahrgang | 45 Jahre: abschlagsfrei ab | mit 63: Abschlag | Regelaltersgrenze |
|---|---|---|---|
| 1960 | 64 Jahre und 4 Monate | 12 % | 66 Jahre und 4 Monate |
| 1961 | 64 Jahre und 6 Monate | 12,6 % | 66 Jahre und 6 Monate |
| 1962 | 64 Jahre und 8 Monate | 13,2 % | 66 Jahre und 8 Monate |
| 1963 | 64 Jahre und 10 Monate | 13,8 % | 66 Jahre und 10 Monate |
| ab 1964 | 65 Jahre | 14,4 % | 67 Jahre |
Vorzeitig ab 63, sobald die 35 Jahre erreicht sind (§ 236 / § 36 SGB VI). Der Abschlag gilt lebenslang.
Lohnt sich die Rente mit 63?
Das hängt nicht allein am Break-even, denn er vergleicht nur die Renten. Wer länger arbeitet, hat in diesen Jahren außerdem sein Gehalt, wer früher geht, muss sie anders finanzieren. Auf die Rente allein bezogen ist der frühe Beginn mit 45 Beitragsjahren günstig: Du verzichtest nur auf die Entgeltpunkte der fehlenden Jahre, nicht auf einen Abschlag — im Beispiel (Jahrgang 1964, 1.600 € mit 67) holt die Regelaltersrente die zwei Jahre früher begonnene Rente erst mit 102 Jahre und 8 Monate ein. Mit 35 Jahren und 14,4 % Abschlag liegt der Break-even bei 80 Jahre — ungefähr dort, wo viele Menschen heute ihre Lebenserwartung sehen. Dann entscheidet weniger die Rechnung als die Frage, ob die Jahre bis zur Regelaltersgrenze finanziert sind.
Den Abschlag kannst du ab 50 mit Beiträgen ausgleichen — je Euro Monatsrente rund 265 € bei 14,4 %: Rentenpunkte-kaufen-Rechner. Die Lücke bis zur Regelaltersgrenze aus dem Depot zu überbrücken, rechnet der Entnahme-Rechner durch; die Rente selbst der Rentenrechner. Wer stattdessen über die Regelaltersgrenze hinaus arbeitet, bekommt bis zu 2.000 € Lohn im Monat steuerfrei: Aktivrente-Rechner. Wer schon vor 63 aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr voll arbeiten kann, bekommt keine Altersrente, sondern eine Rente wegen Erwerbsminderung — mit höchstens 10,8 % Abschlag: Erwerbsminderungsrente-Rechner.
So nutzt du diesen Rechner
- Geburtsjahr eintragen — daraus ergeben sich Regelaltersgrenze und die Altersgrenze für 45 Beitragsjahre.
- Die Regelaltersrente aus deiner Renteninformation und dein heutiges Bruttogehalt angeben.
- Eintragen, wie viele Jahre du bis zum 63. Geburtstag auf die 45-Jahre- und auf die 35-Jahre-Wartezeit erreichst, nicht die noch fehlenden Jahre (Versicherungsverlauf).
- Die drei Wege — 45 Jahre, 63 mit Abschlag, Regelaltersrente — mit Rente und Break-even vergleichen.
❓ Häufige Fragen
Kann ich mit 63 ohne Abschlag in Rente gehen?
Nur noch, wenn du vor 1953 geboren bist. Die abschlagsfreie Rente für besonders langjährig Versicherte (45 Jahre) steigt seit Jahrgang 1953 um zwei Monate pro Jahrgang: Jahrgang 1960 mit 64 Jahre und 4 Monate, 1963 mit 64 Jahre und 10 Monate, ab 1964 mit 65 Jahren.
Wie hoch ist der Abschlag bei der Rente mit 63?
0,3 % für jeden Monat vor deiner Regelaltersgrenze (§ 77 SGB VI), lebenslang. Ab Jahrgang 1964 (Regelaltersgrenze 67) sind das 48 Monate × 0,3 % = 14,4 %; für Jahrgang 1960 (Grenze 66 Jahre und 4 Monate) 12 %.
Dazu kommen die Entgeltpunkte, die dir in den Jahren bis zur Regelaltersgrenze fehlen.
Was zählt zu den 45 Jahren?
Pflichtbeiträge aus Arbeit, Kindererziehung bis zum 10. Geburtstag, Pflege von Angehörigen, Zeiten mit Arbeitslosengeld I (nicht Bürgergeld) — außer in den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn, es sei denn, der Bezug beruht auf einer Insolvenz oder der vollständigen Geschäftsaufgabe des Arbeitgebers — sowie Krankengeld und Wehr- oder Zivildienst.
Freiwillige Beiträge zählen nur, wenn du mindestens 18 Jahre Pflichtbeiträge hast (§ 51 Abs. 3a SGB VI). Nicht mit: Schul- und Studienzeiten.
Was ist, wenn ich die 45 oder 35 Jahre erst nach 63 erreiche?
Dann beginnt der jeweilige Weg später, sofern du weiter versicherungspflichtig arbeitest: Die Wartezeit muss erst zum Rentenbeginn erfüllt sein. Beispiel Jahrgang 1964: Mit 42 Jahren auf die 45-Jahre-Wartezeit bis 63 gehst du mit 66 Jahren abschlagsfrei.
Mit 33 Jahren auf die 35-Jahre-Wartezeit bis 63 ist der früheste Beginn mit 65 Jahren, dann mit 7,2 % Abschlag. Erreichst du die Jahre erst zur Regelaltersgrenze, bleibt die Regelaltersrente.
Was bedeutet Break-even bei der Rente mit 63?
Das Alter, ab dem die höhere Rente mit späterem Beginn die frühere Rente in der Summe einholt. Wer vorher stirbt, hat mit dem frühen Beginn in der Summe mehr Rente bekommen; wer länger lebt, mit dem späten.
Der Rechner vergleicht nur die Bruttorenten, ohne Zinsen, Steuern, Rentenerhöhungen und das Gehalt aus den zusätzlichen Arbeitsjahren. Diese Punkte verschieben das Ergebnis: Rentenerhöhungen vergrößern auch den Abstand zwischen beiden Renten in Euro und holen den Break-even nach vorn, Zinsen auf die früh erhaltene Rente schieben ihn nach hinten.
Ein hoher Break-even heißt deshalb nicht automatisch, dass der frühe Ausstieg die bessere Wahl ist.
Darf ich neben der Rente mit 63 arbeiten?
Ja, unbegrenzt: Seit 2023 gibt es für vorgezogene Altersrenten keine Hinzuverdienstgrenze mehr. Steuerfrei nach der Aktivrente ist Lohn aber erst ab dem Monat nach der Regelaltersgrenze — davor ist er normal steuerpflichtig.
Kann ich den Abschlag ausgleichen?
Ja, mit Ausgleichszahlungen an die Rentenversicherung bis zur Regelaltersgrenze (§ 187a SGB VI) — was das kostet und wann es sich rechnet, zeigt der Rentenpunkte-kaufen-Rechner. Voraussetzung ist eine Auskunft der Deutschen Rentenversicherung über den nötigen Betrag, in der du erklärst, die vorgezogene Rente in Anspruch nehmen zu wollen (§ 109 Abs. 5 SGB VI).
Der Ausgleich kann den Abschlag ganz oder teilweise aufheben.
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