社保养老金预测器

中国基本养老金（社保）采用"统账结合"制度，由两部分组成：①基础养老金 = 退休时当地社会平均工资 × (1 + 缴费指数) / 2 × 缴费年限 × 1%；②个人账户养老金 = 个人账户储存额 / 计发月数（60岁退休为139个月）。缴费年限越长、缴费基数越高，退休金就越多。最低缴费年限为15年。

中国职工养老金的平均替代率（养老金/退休前工资）约为40%–55%。也就是说，退休后每月领到的养老金通常只有退休前工资的一半左右。人社部数据显示，2024年全国基本养老金人均约3700元/月。替代率偏低是很多人面临'养老缺口'的主要原因。

各地养老金金额差异较大，主要取决于当地社会平均工资（社平工资）。以2024年为例：北京社平工资约11,827元/月，上海约11,396元/月，广州约9,227元/月，成都约7,521元/月。基础养老金挂钩社平工资，因此一线城市退休人员通常领得更多。

2025年起，中国开始渐进式延迟退休年龄改革：男性法定退休年龄从60岁延至63岁，女性干部从55岁延至58岁，女性工人从50岁延至55岁，改革周期为15年。延迟退休意味着缴费年限增加、个人账户积累更多，同时也意味着领取养老金的时间缩短。总体上，延迟退休有利于提高月领金额，但领取总年限可能缩短。

养老缺口 = 退休后每月生活费 - 社保养老金。如果月生活费需要8,000元但社保只给4,000元，缺口就是4,000元/月。补足方式：①商业养老保险（第三支柱）；②个人养老金账户（每年最高12,000元税优额度）；③企业年金（需要雇主参与）；④自行投资理财（股票、基金、存款）。建议越早规划缺口越小。

是的，缴满15年是领取基本养老金的最低门槛，但缴费年限越长，养老金越高。以北京为例，缴费15年与缴费30年的基础养老金相差约一倍。如果缴费不足15年，可以选择继续缴费至满15年，或者一次性补缴，否则无法按月领取养老金。