养老金计算器
退休后每月能领多少？

养老保险计算器：养老保险每月交多少？

养老保险按缴费基数乘以比例缴纳。单位职工：个人缴8%，全部记入个人账户；北京、上海的单位缴16%，进入统筹基金。灵活就业人员：自己缴20%，其中8%记入个人账户。缴费基数有上下限，为本省全口径城镇单位就业人员平均工资的60%至300%；灵活就业人员在这个范围内自己选。下表为北京、上海2026年度（2026年7月起）的每月金额。

「社平」为上限÷3，即全口径城镇单位就业人员月平均工资（上海公布为12,577元；北京由上限反推约12,116元）。职工的缴费基数按本人上年度月平均工资核定，不能自选。要按自己的基数算，在上方切换到「养老保险缴费」。

上海退休金计算器：上海养老金怎么算？

上海和全国一样按统账结合公式计发：基础养老金 = 计发基数 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%；个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数（63岁117个月、60岁139个月）。上海的计发基数已与全口径社平工资并轨，2026年为12,577元，来源为上海2025年度全口径城镇单位就业人员月平均工资（2026年8月18日公布）。

举例（男职工63岁退休，按今天的钱）：按缴费下限7,546元（缴费指数约0.6）缴满15年，基础养老金约1,509元、个人账户养老金约929元，每月约2,438元；按社平工资（指数1.0）缴满30年，每月约6,869元。

在上海以灵活就业身份参保，养老保险按20%缴纳（沪人社规〔2024〕3号（2024年3月1日起，有效期至2028年4月30日）），基数在7,546元至37,731元之间自选：按下限每月1,509.2元，按上限每月7,546.2元。单位职工个人按8%、单位按16%缴纳（上海市人社局便民问答（2025年1月20日））。

北京退休金计算器：北京养老金怎么算？

公式与上海相同，区别在计发基数：北京由市人社局每年发文公布「计算基数」。2025年为12,049元（京人社发〔2025〕13号《关于2025年本市参保人员社会保险待遇有关问题的通告》（2025年10月27日）），当年1月1日起退休的人按此重新核算并补发差额。截至2026年10月12日，北京2026年的计算基数尚未在市人社局政策文件栏目发布，所以2026年退休的人会先按12,049元预发，新数字公布后自动重算补发。

举例（男职工63岁退休，按2025年计算基数、今天的钱）：按缴费下限7,270元（缴费指数约0.6）缴满15年，每月约2,336元；按社平工资（指数1.0）缴满30年，每月约6,581元。

北京以个人身份参保（在人力资源公共服务中心存档，或在街道（乡镇）便民服务中心参保）的人，可在7,270元至36,348元之间选择缴费基数，养老保险按20%缴纳：按下限每月1,454元，按上限每月7,269.6元（京人社发〔2026〕7号（2026年7月起））。单位职工个人按8%、单位按16%缴纳（京人社养发〔2019〕67号（2019年5月1日起由20%降至16%））。

灵活就业社保：自己交养老保险，每月交多少、要交多少年？

没有单位代缴的个体工商户、自由职业者、非全日制从业人员等，可以按灵活就业人员身份参加职工基本养老保险（各地的具体口径以当地人社部门为准）。缴费比例为20%，全部由自己承担，其中8%记入个人账户、其余进入统筹基金；缴费基数在本省全口径城镇单位就业人员平均工资的60%至300%之间自选。退休后和单位职工用同一个公式计发，选的基数越高，缴费指数越高，基础养老金和个人账户都越多。

要交多少年：按月领取基本养老金的最低缴费年限从2030年起每年提高6个月，取值看你退休的那一年。到法定退休年龄还没缴够的，可以延长缴费或一次性缴费补足；弹性提前退休也要求先缴满最低年限。

划算吗？以上海为例，按下限缴满15年，个人共缴约271,656元；63岁退休每月约2,438元，约9.3年领回个人所缴（按今天的钱粗算，未计退休后的年度调整和个人账户利息）。医疗保险另行缴纳，不在本页计算范围内。

计发月数表：几岁退休，个人账户除以几个月？

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。计发月数由国发〔2005〕38号附件按退休年龄规定，退休越晚除数越小。延迟退休后，男职工最终63岁、原55岁的女职工58岁、原50岁的女职工55岁退休，对应117、152、170个月。

非整岁退休（如60岁3个月）：目前未见全国统一的非整岁计发月数表，本计算器按相邻整岁线性折算，例如60岁6个月≈135.5个月，仅为估算，以社保经办机构核定为准。

各地养老金能领多少？按计发基数对照

同样的缴费年限和缴费指数，退休地的计发基数决定了基础养老金的高低。下表按男职工63岁退休计算，个人账户按同一计发基数和缴费指数估算（按今天的钱，不含过渡性养老金）。

计发基数括号内为年度：2026年为已公布的2026年基数，2025年为本省尚未公布2026年基数时的上年数字，来源见下方「2026年养老金计发基数公布了吗？」一节。辽宁为不含沈阳、大连的全省基数。

延迟退休对养老金的影响：60岁和63岁退休差多少？

晚退休同时改变公式里的两个数：缴费年限变长，计发月数变小。以上海计发基数、缴费指数1.0为例，60岁退休、缴费30年，每月约6,379元；63岁退休、缴费33年，每月约7,555元，其中计发月数从139个月降到117个月。想先查准自己的法定退休年龄，可以用 退休年龄计算器 按出生年月对照；每月社保要交多少、个人账户每月记入多少，见 社保计算器。

养老金不够怎么办？算出缺口再准备

养老金替代率通常远低于退休前收入，差额要靠个人储蓄和投资补上。先用上面的结果算出每月缺口，再用 FIRE 计算器 估算补足缺口需要的投资本金；把房产、存款、基金和公积金加在一起看现在的家底，用 净资产计算器。

2026年养老金计发基数公布了吗？

⚠️ 最常见的误解：计发基数不是“次年才公布”。各省人社厅公布的是当年的计发基数，时间集中在当年第三、四季度，个别省份更早。例如辽宁省人社厅于2025年9月公布2025年基数（全省不含沈阳、大连7,346元/月，沈阳8,390元，大连8,956元）；黑龙江更是在2025年12月24日就以黑人社函〔2025〕611号公布了2026年基数，自2026年1月1日起执行。所以搜“预测”的人真正需要的，不是等到2027年，而是知道本省今年什么时候公布、以及公布前后钱怎么算。

⚠️ 另一个常被搞混的概念：计算基础养老金用的是养老金计发基数，不是新闻里常说的“社平工资”，也不是旧公式里的“在岗职工月平均工资”。三者相关但不相等，且计发基数按省统一公布（深圳等少数城市单列），所以杭州用浙江的基数、南京用江苏的基数。上海、内蒙古、贵州等地已与全口径社平工资“并轨”，工资数据一公布基数即确定，因此不再单独发基数通知。上海就是现成的例子：市人社局于2026年8月18日公布2025年度全口径城镇单位就业人员平均工资12,577元/月，其2026年计发基数当天即已确定，不必再等一份单独的基数文件。

已公布的2026年计发基数

上海为市人社局2026年8月18日《本市调整2026年度社保缴费基数上下限》公告数据（2025年度全口径月平均工资12,577元，自2026年7月1日起适用；可用同一公告的缴费基数上限37,731元÷3、下限7,546元÷60%互相验证）；黑龙江为省人社厅黑人社函〔2025〕611号原文数据；内蒙古、河北、贵州为公开报道汇总，请以本省人社厅公告为准。注意2026年这一轮涨幅普遍在1%–3%，明显低于2023年前的高增长阶段。

各省2025年计发基数（尚未公布2026年的地区参照）

本省2026年基数还没出来怎么办？按已公布地区的实际涨幅推算：2026年这一轮多在1%–3%之间（上海实际为+1.15%）。但能查到官方数字时就不要再推算。北京市人社局已于2026年8月20日发布《关于2026年度各项社会保险缴费工资基数上下限的通告》，上限36,348元、下限7,270元，自2026年7月起执行，由此反推其全口径月平均工资约12,116元（36,348÷3）；湖南则以湘人社规〔2026〕14号公布2026年缴费基准值6,843元/月。⚠️ 注意这两个是缴费基数口径，北京、湖南均未单独公布“计发基数”，两者未必相等——请以当地人社局最终公告为准。

公布前退休：预发养老金与重算补发

这是2026年退休的人最该知道、却最少被讲清楚的一件事。在本省新基数公布之前办理退休，社保经办机构会先用上一年度的旧基数核定并发放“预发养老金”。等本省新基数正式公布后，系统会统一批量重算，把从退休当月起每月少发的差额一次性补发到账。这个补发不需要申请、不需要跑社保局，也不会因为你晚知道而失效。

两个容易踩坑的细节：（1）只重算基础养老金和过渡性养老金——个人账户养老金由账户余额除以计发月数决定，与计发基数无关，不参与重算，所以补发金额通常没有想象中那么大。（2）差额是按月累计的：退休越早、等待越久，补发总额越高。你可以自己估算每月差额：

举例：某省旧基数7,570元、新基数7,705元（差135元），缴费指数0.6、缴费年限30年，则每月差额 = 135 × (1 + 0.6) ÷ 2 × 30 × 1% ≈ 32.4元。若3月退休、10月完成重算，补发约 32.4 × 8 ≈ 259元，此后每月按新基数足额发放。金额看着不大，但它是终身计入你月养老金的——30年领取下来是一笔实数。

全国性提示：截至2026年8月，人社部与财政部尚未发布《关于2026年调整退休人员基本养老金的通知》。请注意这与本页讲的“计发基数”是两件事——前者是已退休人员的年度普调，后者决定新退休人员的起算金额。网传的红头文件与涨幅比例多为不实内容，以官方公告为准。

计发基数数据核对于2026年8月29日 · 数据来源：上海市人力资源和社会保障局《本市调整2026年度社保缴费基数上下限》（2026年8月18日）及沪人社规〔2026〕16号《关于本市企业基本养老金计发办法的通知》（2026年8月16日施行）、北京市人力资源和社会保障局2026年度社保缴费工资基数上下限通告（2026年8月20日）、湖南省人社厅湘人社规〔2026〕14号（2026年7月24日）、辽宁省人力资源和社会保障厅2025年计发基数公告（2025年9月）、黑龙江省人社厅黑人社函〔2025〕611号（2025年12月24日），其余为公开报道汇总。计发基数每年调整，退休当年适用的基数以社保局核定为准。本页仅供教育参考，不构成财务或税务建议。