房贷计算器
中国 2026

商业贷款由商业银行发放，利率基于LPR（贷款市场报价利率）加点，2026年初5年期以上LPR约为3.85%。公积金贷款由住房公积金管理中心发放，利率由中国人民银行统一规定，目前5年期以上为3.1%。公积金贷款利率显著低于商业贷款，但有额度上限（个人最高60万元，夫妻最高120万元，各地可能不同）。超出公积金额度的部分可以申请组合贷款。

2026年初，5年期以上LPR约为3.85%，这是大多数商业房贷的基准利率。实际利率为LPR加点或减点，首套房通常可LPR减20至减50个基点（即约3.35%-3.65%），二套房通常加点。公积金贷款5年期以上利率为3.1%。各地政策可能有所不同，建议咨询当地银行或公积金中心获取最新利率。

等额本息每月还款额固定，适合收入稳定的借款人，前期还款压力较小。等额本金每月还款额逐月递减，总利息更少，但前期每月还款额较高。以100万元贷款、30年期、3.85%利率为例，等额本息总利息约68.8万元，等额本金总利息约57.9万元，差额约10.9万元。如果资金充裕，等额本金更省钱。

中国房贷最长贷款期限为30年。具体可贷年限还受借款人年龄限制，一般要求借款人年龄加贷款年限不超过70岁（部分银行放宽至75岁）。例如，如果您今年45岁，最长可贷25年。商业贷款和公积金贷款的最长期限均为30年。贷款期限越长，月供越低，但总利息越多。

LPR（贷款市场报价利率）是由18家报价银行向中国人民银行报价后取算术平均值形成的利率，每月公布一次。它是商业房贷定价的基准。您的实际房贷利率为LPR加点数（或减点数），加点数在合同签订时确定并在整个贷款期限内不变。LPR变动时，您的贷款利率会在每年重定价日相应调整。

首套房贷款政策更优惠：首付比例最低20%-30%（各城市不同），利率可LPR减20至减50个基点。二套房首付比例通常为40%-70%，利率通常加点。具体认定标准因城市而异，部分城市实行“认房不认贷”政策，即只要名下无房即算首套，无论是否有过贷款记录。购房前建议咨询当地房管部门或银行了解最新政策。

提前还款能节省大量利息，尤其是在贷款前5-10年。以100万元、30年期、3.85%利率为例，如果第5年提前还款20万元，可节省约10万元利息。但需注意：部分银行对提前还款收取违约金（通常为提前还款金额的1%-3%），且通常要求还款满1年后才能提前还款。提前还款后可选择缩短贷款期限或减少月供。

公积金贷款额度由多个因素决定：账户余额、缴存时间、月缴存额、借款人年龄等。一般计算公式为：贷款额度 = 账户余额 × 倍数（通常10-20倍）。各地政策不同，上限也不同。北京个人最高120万元，上海个人最高70万元，广州个人最高70万元，深圳个人最髙90万元。具体额度建议咨询当地公积金管理中心。

组合贷款是将公积金贷款和商业贷款结合使用的方式。当购房金额超过公积金贷款额度时，超出部分可用商业贷款补充。例如，需要贷款150万元，公积金额度70万元，则公积金贷款70万元（3.1%利率），商业贷款80万元（3.85%利率）。这样可以在享受公积金低利率的同时解决资金不足的问题。

在中国，首套房首付比例一般为20%-30%，二套房为40%-70%，具体比例因城市而异。一线城市如北京、上海、广州、深圳比例较高，二三线城市相对较低。以总价300万元的房子为例，首付20%为60万元，需贷款240万元。首付款需为自有资金，不得使用贷款资金支付。