提前还贷计算器
缩短年限还是减少月供？

只比利息，缩短年限更省：月供不变，多出的钱全部用来加速还本金。以剩余100万元、3.1%、剩余25年为例，提前还20万元，缩短年限少付利息¥190,241，减少月供只少付¥87,657。但减少月供能降低每月现金流压力；收入不稳定、应急金不足的家庭，选减少月供更稳妥。部分银行只提供其中一种方式，或者要求重新签约，以你的贷款合同和银行规定为准。

取决于三个数：提前还的金额、贷款利率和剩余期限。剩余期限越长、利率越高，每还1元省的利息越多。在上方输入你的剩余本金、利率、剩余期数和提前还款金额，计算器会逐月模拟，分别给出缩短年限和减少月供两种方式少付的利息、新的月供和新的还款期。

“还了一半就别提前还”并不准确。提前还款能省多少，只取决于剩余本金、利率和剩余期限，已经付过的利息是沉没成本，不影响这个计算。说法的来源是：等额本息前期月供里利息占比高，越往后利息越少，所以剩余期限短时每还1元省得少。是否值得，应该拿“省下的利息率（即贷款利率）”和你这笔钱的其他用途比较，而不是看已经还了几年。

提前还贷相当于获得一笔与贷款利率相同、没有风险的收益：贷款利率3%，提前还款就等于这笔钱稳稳赚3%。如果你有把握拿到更高的税后收益、并且愿意承担波动，可以不提前还；如果其他去处的收益低于贷款利率，提前还更划算。无论选哪种，都应先留足应急金，因为提前还掉的钱通常拿不回来。

看贷款合同。有的合同约定在放款后一定年限内提前还款须支付违约金（常见为提前还款金额的一定比例），有的不收；同一家银行不同时期签的合同也可能不同。计算器里可以填写违约金比例，结果会显示扣除违约金后的净节省。办理前向贷款银行确认违约金、预约时间和每年可提前还款的次数。

公积金贷款利率低（首套5年期以上2.6%，2025年5月8日起执行），提前还的“收益”也最低。同样剩余100万元、25年、提前还20万元缩短年限，公积金贷款只省¥151,975，比按3.1%计的商贷少。组合贷一般先还利率更高的商贷部分。公积金提前还款的起还金额和次数由各地住房公积金管理中心规定。