贷款计算器
月供、利息和真实年化利率
输入贷款金额、利率、期数和还款方式，算出月供、总利息和费用，并按人民银行规定的口径算出真实年化利率。支持等额本息、等额本金、先息后本、等本等息和到期一次还本付息，可计入手续费和服务费。
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快速答案： 贷款月供取决于本金、利率、期数和还款方式。借10万元、年利率3.6%、分36期，等额本息每月还¥2,934.64，总利息¥5,647；若是报价“月费率0.3%”的等本等息，每月还¥3,077.78，总利息¥10,800，按人民银行规定的内部收益率法，实际年化利率为7.00%。
贷款月供怎么算？
借10万元、年利率3.6%、36期：等额本息每月¥2,934.64，总利息¥5,647。同样报价“3.6%”的等本等息（月费率0.3%）每月¥3,077.78，实际年化7.00%。
每月还款额相同，前期利息多、本金少。
每月还款
¥2,934.64
利息 + 费用
¥5,647
年化利率（复利／IRR）
3.66%
年化利率（单利）
3.60%
这笔贷款的真实成本
借¥100,000，实际到手¥100,000，36期共还¥105,647，利息和费用合计¥5,647。按人民银行规定的内部收益率法，实际年化利率3.66%（单利口径3.60%）。
仅供参考。实际月供、费用和年化利率以贷款合同为准。
本页由 Richify AI 编辑团队于 26 September 2026 审核。
Reviewed by Pepper, Richify's AI Financial Architect — an AI author, presented as one.
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计算器按你选择的还款方式逐月生成还款现金流（含每月服务费），再求出使“实际到手金额”等于全部还款现值的月内部收益率（IRR）。 复利口径年化 = (1 + 月IRR)^12 − 1，单利口径年化 = 月IRR × 12；到期一次还本付息的单利口径为全部成本 ÷ 到手本金 ÷ 年数。这与人民银行公告〔2021〕第3号的定义一致， 公告附件的三个例子本页都能复现（见下方表格）。
等本等息请把“月费率”乘以12后填入年利率，例如月费率0.3%填3.6。先息后本和到期还本的利率按年利率填写。
五种还款方式对比：同样借10万元，利息差多少？
借10万元、36期、报价利率3.6%（等本等息为月费率0.3%）。年化利率按人民银行规定的内部收益率法计算。
| 还款方式 | 首期还款 | 利息合计 | 实际年化（复利） |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | ¥2,934.64 | ¥5,647 | 3.66% |
| 等额本金 | ¥3,077.78 | ¥5,550 | 3.66% |
| 先息后本 | ¥300.00 | ¥10,800 | 3.66% |
| 等本等息 | ¥3,077.78 | ¥10,800 | 7.00% |
| 到期一次还本付息 | ¥0.00 | ¥10,800 | 3.48% |
先息后本、到期还本的利息最多，是因为全部本金在整个期限内都被占用；它们的年化并不比等额本息高。真正“贵”的是等本等息：利息最少只是因为报价口径不同，实际年化最高。
等本等息的真实年化利率是多少？
按月费率和期数查实际年化利率（复利口径，内部收益率法）。报价的“年化”只是月费率 × 12。
| 月费率（报价年化） | 12期 | 24期 | 36期 |
|---|---|---|---|
| 0.2%（2.4%） | 4.49% | 4.64% | 4.67% |
| 0.3%（3.6%） | 6.78% | 6.98% | 7.00% |
| 0.4%（4.8%） | 9.10% | 9.34% | 9.33% |
| 0.5%（6.0%） | 11.46% | 11.71% | 11.66% |
| 0.6%（7.2%） | 13.84% | 14.10% | 14.00% |
贷款年化利率怎么算？人民银行公告〔2021〕第3号的口径
2021年3月起，所有贷款产品都应明示贷款年化利率：借款人承担的全部贷款成本（利息和与贷款直接相关的各类费用）÷ 实际占用的本金，折算为年化形式。 可以用复利（内部收益率法）或单利计算，日利率、月利率可以同时展示，但不能比年化利率更醒目。下表是公告附件的三个例子，由本页的计算引擎重算：
| 公告附件例子 | 复利口径 | 单利口径 |
|---|---|---|
| 借10万元，2年后一次还11万元 | 4.88% | 5.00% |
| 借100万元，20年等额本息，月供¥6,599.56 | 5.12% | 5.00% |
| 借10万元，先收1,000元手续费，12期每期¥8,833.33 | 13.58% | 12.80% |
借钱之前还要算什么？
月供占税后收入的比例、到期能否一次还清本金、提前还款是否收违约金，都比利率差几个基点更重要。买房请用 房贷计算器（含公积金利率和LPR），买车用 车贷计算器； 手上有闲钱想还掉一部分房贷，用 提前还贷计算器 对比缩短年限和减少月供；想看所有负债和资产放在一起是多少，用 净资产计算器。 借经营贷的个体户和小企业主，还款来源是扣税后的经营现金流——先用 增值税计算器 算清每月或每季要缴的增值税和附加税费。
资料来源：《中国人民银行公告〔2021〕第3号》（2021年3月12日发布，3月31日公开）——贷款年化利率的定义、复利（内部收益率法）与单利两种口径、日／月利率不得比年化利率更醒目的要求，以及附件计算示例；本页引擎已复现附件全部三个例子。月供公式为标准等额本息／等额本金公式。仅供参考，实际以贷款合同为准。
如何使用这个计算器
- 输入贷款金额、期数（月）和还款方式。
- 输入年利率；等本等息请输入“月费率 × 12”，或直接在月费率一栏填写。
- 如有放款时先收的手续费、每月服务费，一并填写。
- 查看月供、总利息和费用，以及按人民银行规定口径计算的年化利率（复利与单利）。
- 对比表可以看同一笔钱在五种还款方式下的差别。
❓ 常见问题
贷款月供怎么算？
等额本息的月供公式为：月供 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期数 ÷ ((1 + 月利率)^期数 − 1)，月利率 = 年利率 ÷ 12。借10万元、年利率3.6%、36期，月供¥2,934.64。等额本金每月还本金 = 本金 ÷ 期数，利息按剩余本金计算，首月最高、逐月递减。先息后本每月只付利息，最后一期还本金。上方计算器五种方式都能算。
等本等息的实际年化利率是多少？
等本等息每期利息按全部本金计算，但本金在逐月归还，你实际占用的资金越来越少，所以真实年化远高于报价。月费率0.3%（报价“年化3.6%”）、36期，按内部收益率法实际年化为7.00%，单利口径为6.78%。人民银行公告〔2021〕第3号要求所有贷款产品明示年化利率，日利率、月利率可以同时展示，但不能比年化利率更醒目。
贷款年化利率怎么算才准确？
按人民银行公告〔2021〕第3号：贷款年化利率 = 借款人承担的全部贷款成本 ÷ 实际占用的本金，并折算为年化形式。成本包括利息和与贷款直接相关的各类费用；实际占用的本金要扣除放款时先收的手续费。可以用复利（内部收益率法，公告称最为合理）或单利计算，用单利时须明确说明。公告附件的例子：10万元、1,000元手续费先扣、12期每期8,833.3元，复利口径13.58%，单利口径12.80%。
先息后本和等额本息哪个划算？
年利率相同，先息后本的总利息更多，因为全部本金在整个期限内都被占用；但它的年化利率与等额本息相同，并不更贵，只是借得更多、更久。先息后本每月压力小，适合短期周转或到期有确定资金回笼的情况；风险在最后一期要一次还清全部本金，届时如果资金没到位，只能续贷或逾期。
手续费、服务费会让年化利率高多少？
影响很大，期限越短影响越大。一次性手续费相当于你实际拿到的钱变少，但仍按全部本金计息；每月服务费相当于额外利息。上方计算器可以填入手续费和每月服务费，结果中的年化利率已经把它们算进去——这正是人民银行要求的口径。
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