转贷计算器
中国 2026

当新贷款利率比现有利率低至少0.5个百分点，剩余贷款期限超过10年，且转贷成本的回收期在18个月以内时，转贷通常是划算的。此外，当LPR大幅下调，而您的旧贷款利率还未重定价时，也可以考虑转贷以尽早享受低利率。

转贷主要成本包括：原贷款提前还款违约金（通常为剩余本金的1%-3%，部分银行贷款满1年后免违约金）、新贷款的评估费（500-2000元）、抵押登记费（80-500元）、公证费（如需要）、以及可能的担保费。总费用通常在贷款余额的0.5%-2%之间。

提前还款违约金的计算方式因银行而异。常见方式有：按提前还款金额的1%-3%收取，或按剩余贷款期限的利息收取一定比例。一般贷款满1年后提前还款免违约金，但具体政策请查看您的贷款合同或咨询贷款银行。部分银行在特定时期会减免违约金。

LPR每月更新一次。当LPR下降时，如果您的贷款还未到重定价日（通常为每年1月1日），您仍在按旧利率还款。这种情况下，转贷到新银行可以立即享受较低的LPR。但如果您的重定价日即将到来，可能等待重定价后再决定是否转贷更划算。

商贷转公积金是指将商业贷款转为公积金贷款，可以享受更低的利率（从约3.85%降至3.1%），但需要先全额还清商业贷款。公积金转商贷则相反，通常发生在需要更高额度时。商贷转公积金节省利息显著，但办理流程较复杂，可能需要3-6个月。

在中国，房贷转贷通常需要1-3个月。主要流程包括：向新银行申请贷款审批（1-2周）、原贷款银行审批提前还款（1-2周）、还清原贷款并解除抵押（1-2周）、重新办理抵押登记（1周）、新贷款放款（1-2周）。如果涉及商贷转公积金，时间可能更长。

转贷会在个人征信报告上产生新的贷款记录和查询记录。短期内可能对征信评分有轻微影响，但只要按时还款，通常几个月内就会恢复。建议不要在短时间内多次申请贷款，以免产生过多的查询记录。转贷前建议先查询自己的征信报告。

节省金额取决于利率差、贷款余额和剩余期限。以80万元贷款、25年剩余期限为例，利率从4.9%降至3.85%，每月可节省约490元，25年总节省约14.7万元。利率每降低0.5个百分点，80万元贷款每月约节省230元。请减去转贷成本后计算净节省额。

可以。转贷时可以重新協商贷款期限。缩短期限可以节省大量利息，但月供会增加。延长期限可以降低月供，但总利息会增加。这取决于您的财务状况和目标。例如，将剩余25年的贷款缩短为20年，利率从4.9%降至3.85%，虽然月供略有增加，但总利息可节省超过20万元。

中国大多数商业银行都提供房贷转贷服务，包括四大国有银行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行）和股份制银行（招商银行、交通银行、兴业银行等）。不同银行的利率加点和费用可能不同，建议向多家银行咨询比较。部分银行在特定时期会提供转贷优惠活动。