理财基础
净资产
净资产是你拥有的全部资产减去全部负债后的余额：存款、基金、股票、房产、公积金和养老金账户等资产，减去房贷、车贷、信用卡和消费贷等负债。它反映的是财务的“存量”，比工资收入更能说明真实处境。
资产一侧常被漏记的是公积金账户余额、社保个人账户、个人养老金账户和企业年金，它们虽然不能随时动用，却是实实在在属于你的钱；房产按当前可变现的市场价而非购入价计入，车辆按二手行情折算。负债一侧则要用房贷的剩余本金，而不是月供，同时把信用卡分期和各类消费贷全部算进来。
月薪三万但背着高额房贷与消费贷的人，净资产可能低于月薪一万、无负债且有存款的人。收入决定的是净资产变化的速度，净资产本身才是财务安全的底线：它决定你能否承受失业、疾病和市场下跌，也决定财务自由还有多远。
按月记录净资产是最有效的理财习惯之一。每月固定一天更新各账户余额，关注的不是单月涨跌，而是趋势：储蓄和还贷带来的稳步增长是否被消费贷侵蚀，房产在净资产中的占比是否过高，流动性资产能否覆盖六个月支出。
把净资产拆成三类看更清楚：流动资产（存款、货币基金）、投资资产（基金、股票、理财、养老金账户）和不动产。中国家庭的净资产往往七成以上集中在房产，流动资产不足，这会在需要用钱时逼迫你在不合适的时点卖出或借款。
净资产也是财务自由的起点：用年支出乘以 25 得到目标资产（对应 4% 的提取率），再用当前净资产和每年新增储蓄倒推需要的年限。目标不是攀比数字，而是让每一次记录都指向同一个方向。
Richify Tip
Richify 会把所有账户（含公积金、社保和养老金账户）汇总成一个净资产数字，并按月画出趋势，让你看到房贷、储蓄和市场波动分别贡献了多少。
