Calculadora de
Portabilidade de Credito 2026

Portabilidade e o direito de transferir seu financiamento imobiliario de um banco para outro que ofereca condicoes melhores, como taxa de juros menor. Garantida pela Resolucao 4.292 do Banco Central, a portabilidade nao pode ter custos cobrados pelo banco de destino para a transferencia em si. O processo leva em media 15 a 30 dias uteis.

O banco de destino nao pode cobrar pela portabilidade em si, mas existem custos associados: avaliacao do imovel (R$500 a R$3.000), registro da nova hipoteca em cartorio (R$1.000 a R$4.000), e eventualmente um novo seguro habitacional. O banco original nao pode cobrar multa pela portabilidade. No total, os custos ficam entre R$2.000 e R$8.000, dependendo do valor do imovel.

A portabilidade vale a pena quando a diferenca de taxa e de pelo menos 0,5 a 1 ponto percentual, voce tem mais de 10 anos de contrato restante, e o ponto de equilibrio (custos divididos pela economia mensal) e inferior ao tempo que voce pretende manter o financiamento. Para um saldo de R$300.000, uma reducao de 1,5 ponto percentual economiza cerca de R$250 por mes.

O CET (Custo Efetivo Total) e a taxa que inclui todos os custos do financiamento: juros, seguros, taxas administrativas e outros encargos. O CET e sempre maior que a taxa de juros anunciada. Ao comparar propostas de portabilidade, compare sempre o CET, nao apenas a taxa nominal. Um banco pode ter taxa menor mas CET maior por cobrar seguros mais caros.

O banco original nao pode recusar a portabilidade, pois e um direito garantido por lei. Porem, ele tem 5 dias uteis para apresentar uma contraproposta. Se a contraproposta for melhor que a do banco de destino, voce pode aceita-la e manter o financiamento onde esta. Muitos clientes usam a portabilidade como ferramenta de negociacao para conseguir taxas melhores no proprio banco.

Voce precisara de: documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de residencia, comprovante de renda), contrato atual do financiamento, extrato detalhado do saldo devedor atualizado, matricula atualizada do imovel, e certidoes negativas. O banco de destino tambem fara uma analise de credito e uma nova avaliacao do imovel.

Sim, ao fazer a portabilidade voce pode alterar o sistema de amortizacao. Se seu financiamento atual e no Price, voce pode optar pelo SAC no banco de destino e vice-versa. Esta e uma oportunidade de migrar para o SAC se voce tem renda suficiente para as parcelas iniciais maiores, economizando significativamente em juros ao longo do contrato.

O prazo restante pode ser mantido ou renegociado durante a portabilidade. Voce pode aproveitar para reduzir o prazo (se quiser economizar mais em juros) ou mante-lo igual. O banco de destino nao pode exigir que voce aumente o prazo. Na maioria dos casos, manter ou reduzir o prazo combinado com uma taxa menor maximiza sua economia.

O processo completo leva em media 15 a 30 dias uteis. O banco original tem 5 dias uteis para apresentar contraproposta apos ser notificado. Depois, o banco de destino processa a documentacao, faz a avaliacao do imovel e registra a nova hipoteca em cartorio. Durante esse periodo, voce continua pagando as parcelas normalmente no banco original.

O FGTS nao pode ser usado diretamente para pagar os custos da portabilidade. Porem, apos a portabilidade ser concluida, voce pode usar o FGTS para amortizar o saldo devedor no novo banco (respeitando o intervalo minimo de 2 anos entre utilizacoes). Isso pode ser uma estrategia poderosa: portabilidade para uma taxa menor + amortizacao com FGTS.