Calculadora de
Portabilidade de Crédito 2026

A calculadora de portabilidade de crédito imobiliário ajuda você a determinar se transferir seu financiamento para um banco com taxa menor vai economizar dinheiro após descontar todos os custos envolvidos. O cálculo principal divide os custos totais da portabilidade pela economia mensal para encontrar o ponto de equilíbrio em meses. Antes desse ponto, os custos superam a economia. Depois dele, cada real economizado vai direto para o seu bolso.

Por exemplo, fazer a portabilidade de um financiamento de R$300.000 com 25 anos restantes de 12,0% para 9,5% reduz sua parcela mensal de R$3.160 para R$2.620 — uma economia de R$540 por mês. Com R$5.000 em custos de portabilidade, seu ponto de equilíbrio é de apenas 10 meses. Ao longo dos 25 anos restantes, você economizará aproximadamente R$157.000 em juros totais após os custos. A parcela mensal é calculada usando a fórmula padrão de amortização (Tabela Price) utilizada pelos bancos brasileiros.

Custos da Portabilidade

Diferente do refinanciamento em outros países, a portabilidade de crédito no Brasil tem custos relativamente baixos. O banco de destino não pode cobrar pela transferência em si. Os custos principais são: avaliação do imóvel (R$500 a R$3.000), registro da nova hipoteca em cartório (R$1.000 a R$4.000), e um novo seguro habitacional se houver diferença de condições. O banco original não pode cobrar multa pela portabilidade. No total, espere gastar entre R$2.000 e R$8.000.

Quando a Portabilidade Faz Sentido

A portabilidade é mais vantajosa quando três condições se alinham. Primeiro, a diferença de taxa é de pelo menos 0,5 a 1,5 pontos percentuais. Para um saldo de R$300.000, uma redução de 2,5 pontos economiza cerca de R$540 por mês. Segundo, você tem um prazo restante substancial, idealmente mais de 10 anos. Terceiro, o ponto de equilíbrio é confortavelmente menor que o tempo que você pretende manter o financiamento. Use também a portabilidade como ferramenta de negociação: muitos bancos oferecem condições melhores quando sabem que você está considerando sair.

Quando a Portabilidade Não Compensa

A portabilidade pode não ser vantajosa em alguns cenários. Se você pretende quitar o financiamento em breve, os custos da mudança podem não ser recuperados. Se a diferença de taxa é inferior a 0,5 ponto percentual, a economia mensal pode ser muito pequena para justificar o esforço. Se seu financiamento está nos últimos anos, a maior parte dos juros já foi paga e a economia será limitada. Além disso, se o banco atual oferecer uma contraproposta competitiva, pode ser mais simples renegociar no mesmo banco sem os custos de mudança.

1. Insira o saldo devedor atual do seu financiamento. Consulte o extrato mais recente do seu banco ou acesse o internet banking para verificar o saldo atualizado. Este é o valor que você ainda deve, não o valor original do financiamento.
2. Informe a taxa de juros atual do seu financiamento. Verifique no contrato ou no extrato mensal a taxa efetiva anual que você está pagando. Lembre-se de que a taxa anunciada pode ser diferente do CET.
3. Digite a nova taxa de juros oferecida pelo banco de destino. Consulte pelo menos 3 bancos (Caixa, BB, Itaú, Bradesco) e compare as propostas. Solicite o CET completo de cada proposta para uma comparação justa.
4. Ajuste o prazo restante para o número de anos que faltam no seu contrato atual. Um prazo restante maior significa mais economia potencial com a redução da taxa.
5. Insira os custos estimados da portabilidade: avaliação do imóvel, registro em cartório e outros custos. Use R$3.000 a R$6.000 como estimativa inicial para imóveis de R$200.000 a R$500.000.