iDeCoシミュレーション
資産額＋節税額 2026
毎月の掛金・想定利回り・年数から、iDeCoの将来資産額と所得控除による節税額を試算。老後資金づくりの目安に。
20年後の資産額（想定）
945万円
元本（掛金総額）
552万円
運用益（非課税）
393万円
節税額（所得控除による）
年 ¥55,200
20年の累計：約 110万円（所得・掛金が一定と仮定）
iDeCo 資産額 早見表（想定利回り5%）
年率5%で運用できたと仮定した場合の、毎月の掛金・年数ごとの資産額の目安です（節税額は別途）。 利回りは一例で、実際のリターンは変動し保証されません。
| 毎月の掛金 | 10年 | 20年 | 30年 |
|---|---|---|---|
| 1万円/月 | 155万円 | 411万円 | 832万円 |
| 2万円/月 | 311万円 | 822万円 | 1,665万円 |
| 2.3万円/月 | 357万円 | 945万円 | 1,914万円 |
| 6.8万円/月 | 1,056万円 | 2,795万円 | 5,659万円 |
毎月積立・年率5%の複利を仮定した概算で、運用リターンは保証されません。節税額は 「年間掛金×（所得税率＋住民税10%）」の概算で、実際は他の控除や所得により異なります。掛金上限・税制は改正される ことがあるため最新情報をご確認ください。教育目的のツールであり、投資・税務の助言ではありません。
このページは Richify AI 編集チームが 2026年9月11日 に確認しました。
Reviewed by Felix, Richify's AI CFO — an AI author, presented as one.
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本シミュレーションは、毎月の掛金を年率一定の複利で運用したと仮定した将来の資産額に加え、掛金の所得控除による 節税額を概算します。iDeCoの掛金は全額が所得控除（小規模企業共済等掛金控除）の対象で、所得税と住民税が軽くなります。 節税額は「年間掛金 ×（所得税率＋住民税10%）」で計算しています。
節税は毎年得られるため、長く続けるほど累計の効果が大きくなります。たとえば所得税率10%の人が月2.3万円を20年続けると、 年約5.5万円 ×20年で累計約110万円の節税になります（所得や掛金が変わらないと仮定）。これは運用リターンとは別に、 ほぼ確実に得られるメリットです。
60歳まで引き出せない点に注意
iDeCoは老後資金づくりの制度のため、原則60歳まで引き出せません。生活防衛資金や近く使う予定のお金は別に確保し、 iDeCoには「老後まで使わないお金」を回すのが基本です。運用益は保証されず、投資信託では元本割れの可能性もあります。 本ツールは教育・参考目的で、特定の商品や行動を推奨するものではありません。最新の制度・上限は公式情報をご確認ください。
iDeCoの掛金上限は？加入区分別の早見表
掛金の上限は「加入区分」で決まります。以下は2026年8月時点の月額上限です。
| 加入区分 | 現在の上限（月額） | 備考 |
|---|---|---|
| 第1号（自営業・フリーランス） | 6.8万円 | 国民年金基金・付加保険料と合算 |
| 会社員（企業年金なし） | 2.3万円 | 最も多いケース |
| 会社員（企業型DC・DBあり） | 2.0万円 | 事業主掛金・DB相当額と合算して5.5万円が上限 |
| 公務員 | 2.0万円 | 2024年12月の改正で1.2万円から引き上げ |
| 第3号（専業主婦・夫） | 2.3万円 | 所得がない場合、所得控除の節税効果は生じません |
2026年（令和8年）12月からの引き上げ。企業年金がない会社員は月2.3万円→6.2万円、第1号被保険者は6.8万円→7.5万円に上がり、拠出できる年齢も70歳になるまで延長されます。まだ施行前ですので、いま拠出できるのは上の表の金額です。
掛金の増額・減額（金額変更）は年1回できます。上限は区分ごとに異なり、転職や働き方が変われば区分も変わるため、変更時はご自身の区分を運営管理機関で確認してください。
iDeCoはどれくらい増える？月2万円・30年の場合
月2万円を30年、年率5%で積み立てた場合の試算：
資産額 約1,665万円（拠出元本 720万円＋運用益 約945万円）
同じ条件で年率3%なら約1,165万円（運用益 約445万円）、積立期間が20年なら年率5%で約822万円です。運用益は非課税のため、課税口座のように利益から約20%が引かれることはありません。
節税額はこれとは別に効きます。月2万円（年24万円）の拠出で、所得税率10%の人なら住民税10%と合わせて年4.8万円、30年で約144万円。所得税率20%の人なら年7.2万円、30年で約216万円です。所得が高いほど節税効果は大きくなります。
※ 運用成果は保証されません。上記は一定利回りを仮定した試算で、実際の受取額は運用商品や市場環境で変動します。口座管理手数料は含んでいません。
iDeCoの「改悪」とは？2026年1月からの10年ルール
「iDeCo 改悪」と言われているのは、主に退職所得控除の通算ルールの変更です。2026年1月1日以後に受け取る一時金から適用されます。
- これまで（5年ルール） — iDeCoを一時金で受け取ったあと、6年目以降に会社の退職金を受け取れば、それぞれに退職所得控除を満額使えました。
- 2026年1月から（10年ルール） — 法令上「前年以前4年以内」が「前年以前9年以内」に延長されました。実務上は受取間隔を10年空けないと、重複期間分の控除が調整されます。
誤解されやすい点：これは「退職金が一律に増税される」制度ではありません。勤続期間とiDeCoの加入期間が重なっている分について、退職所得控除を二重に使えないよう調整する仕組みです。重なりが小さい人や、受取方法を年金形式にする人への影響は限定的です。
受け取りは原則60歳から（加入期間が10年に満たない場合は受給開始年齢が繰り下がります）。一時金・年金・併用から選べ、どれを選ぶかで税額が変わります。退職金がある方は受取順と受取時期で手取りが大きく変わるため、税理士や運営管理機関にご確認ください。
掛金上限は厚生労働省資料（2026年8月時点）に基づく確認済みの数値です。10年ルールは所得税法施行令の改正（2026年1月1日以後に受け取る一時金に適用）に基づきます。本ページは一般的な情報提供であり、税務・投資助言ではありません。
この計算ツールの使い方
- 毎月の掛金を入力します（加入区分ごとの上限にご注意ください）。
- 課税所得に応じた所得税率を選びます。節税額の計算に使います。
- 想定利回り・積立年数を入力します。資産額と節税額が即時に表示されます。
- 下の資産額早見表で、掛金×年数ごとの目安を確認できます。
❓ よくある質問
iDeCo（個人型確定拠出年金）とは何ですか？
iDeCoは自分で掛金を出して運用する私的年金制度です。3つの税制優遇があります：(1) 掛金が全額所得控除（小規模企業共済等掛金控除）になり所得税・住民税が軽くなる、(2) 運用益が非課税、(3) 受取時も退職所得控除・公的年金等控除の対象になります。一方、老後資金づくりが目的のため、原則60歳まで引き出せません。
iDeCoの節税額はいくらですか？
節税額は「年間掛金 ×（所得税率＋住民税率10%）」で概算できます。たとえば月2.3万円（年27.6万円）拠出し、所得税率が10%の人なら、年間で約55,200円（所得税27,600円＋住民税27,600円）の節税になります。所得税率20%なら年約82,800円です。所得税率は課税所得で決まり（5〜45%）、所得が高いほど節税効果も大きくなります。掛金は全額所得控除の対象です。
iDeCoの掛金の上限はいくらですか？
掛金上限は加入区分で異なります（月額・2026年8月時点）：自営業など第1号被保険者は6.8万円（国民年金基金等と合算）、会社員で企業年金がない場合は2.3万円、企業年金（企業型DC・DB等）がある場合は2.0万円（事業主掛金・DB相当額と合算して5.5万円が上限）、専業主婦（夫）など第3号は2.3万円、公務員は2.0万円です。企業年金加入者と公務員の上限は2024年12月の改正で1.2万円から2.0万円に引き上げられました。さらに令和8年（2026年）12月からは、企業年金がない会社員が月2.3万円→6.2万円、第1号被保険者が6.8万円→7.5万円に引き上げられ、70歳になるまで拠出できるようになります。ご自身の区分の最新の上限は運営管理機関や厚生労働省・国民年金基金連合会の情報でご確認ください。
iDeCoとNISAはどう違いますか？
iDeCoは掛金が全額所得控除になり節税効果が大きい一方、原則60歳まで引き出せません。新NISAは運用益が非課税で、いつでも引き出せる柔軟さがありますが、掛金の所得控除はありません。老後資金を確実に積み立てて節税したいならiDeCo、流動性を残したいならNISA、という使い分けが一般的です。両方を併用する人も多くいます。
iDeCoのデメリットや注意点は？
最大の注意点は、原則60歳まで引き出せないことです。急な出費に使えないため、生活防衛資金や近い将来使うお金はiDeCoに回さないのが基本です。また、口座管理手数料がかかること、受取時には退職所得控除などの枠を超えると課税される場合があること、運用商品によっては元本割れのリスクがあることにも注意が必要です。元本確保型（定期預金等）と投資信託から選べます。
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