Calculadora de
Subrogacion Espana 2026

La subrogacion de hipoteca consiste en trasladar tu hipoteca de un banco a otro que te ofrezca mejores condiciones (tipo de interes mas bajo, eliminacion de comisiones, etc.). El nuevo banco cancela tu deuda con el anterior y te abre una nueva hipoteca. Los gastos de subrogacion incluyen la comision del banco antiguo (0-0,5%), notaria, registro y tasacion, y suelen ser mas baratos que contratar una hipoteca nueva.

La subrogacion implica cambiar de banco, mientras que la novacion es negociar nuevas condiciones con tu banco actual sin cambiar de entidad. La novacion puede incluir cambios en el tipo de interes, el plazo, o pasar de tipo variable a fijo. Generalmente la novacion tiene menos gastos que la subrogacion porque no hay cambio de entidad, pero tu banco puede no ofrecerte las mejores condiciones del mercado.

Los gastos de subrogacion suelen oscilar entre 500 y 2.000 euros. Incluyen: comision por subrogacion del banco antiguo (maxima 0,25% para variables en los primeros 3 anos, 2% para fijas en los primeros 10 anos), tasacion (250-500 euros), notaria (reducida por ley), registro y gestoria. Muchos bancos asumen parte de estos gastos como incentivo para captarte como cliente.

Conviene subrogar cuando la diferencia entre tu tipo actual y el nuevo es de al menos 0,50 puntos porcentuales, te quedan mas de 10 anos de hipoteca, y los gastos de subrogacion se recuperan en menos de 2-3 anos. Tambien conviene si quieres pasar de tipo variable a fijo para asegurar tu cuota, especialmente si el Euribor esta subiendo o en niveles altos.

Es la cantidad que el banco cobra si devuelves parte o la totalidad de la hipoteca antes de tiempo. Segun la Ley de Credito Inmobiliario de 2019, las comisiones maximas son: para hipotecas variables, 0,25% durante los primeros 3 anos o 0,15% durante los primeros 5 anos (segun contrato). Para hipotecas fijas, 2% durante los primeros 10 anos y 1,5% despues. Estas comisiones solo se aplican si el banco demuestra perdida financiera.

Si, puedes hacerlo mediante novacion (negociar con tu banco actual) o subrogacion (cambiar de banco). En 2026, muchos bancos espanoles facilitan este cambio. La Ley Hipotecaria de 2019 redujo significativamente las comisiones por este tipo de cambio. Si tu hipoteca variable tiene un diferencial alto sobre el Euribor, cambiar a fija puede darte estabilidad a un coste similar o incluso inferior.

En 2026, bancos como Bankinter, ING, Openbank y EVO Banco suelen ofrecer condiciones atractivas para subrogacion, ya que buscan captar clientes de otras entidades. Comparadores como iAhorro, HelpMyCash y Kelisto te ayudan a encontrar las mejores ofertas. Muchos bancos asumen parte de los gastos de subrogacion y ofrecen bonificaciones por domiciliar la nomina o contratar seguros.

El ahorro depende de la diferencia de tipo, el saldo pendiente y el plazo restante. Por ejemplo, subrogar una hipoteca de 180.000 euros con 20 anos pendientes del 4,5% al 3,0% reduce la cuota mensual en unos 150 euros y ahorra mas de 26.000 euros en intereses totales. Resta los gastos de subrogacion (500-2.000 euros) para calcular el ahorro neto real.

Necesitaras: DNI/NIE, escritura de la hipoteca actual, ultimas 3 nominas, declaracion de la Renta, vida laboral, extractos bancarios de los ultimos 6 meses, certificado de deuda pendiente del banco actual, y la nota simple actualizada del Registro de la Propiedad. El nuevo banco tambien encargara una tasacion del inmueble.

Si, es posible subrogar una hipoteca durante el periodo de carencia, aunque puede resultar menos ventajoso porque durante la carencia solo pagas intereses y el capital pendiente no se ha reducido significativamente. El nuevo banco evaluara tu solvencia y el valor del inmueble. Si la tasacion actual es inferior a la original, la subrogacion puede ser mas dificil de conseguir.