Calculadora de
Patrimonio Neto 2026

Según la Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España, la mediana del patrimonio neto por grupo de edad es aproximadamente: menores de 35 unos 25.700 €, 35–44 unos 115.200 €, 45–54 unos 214.500 €, 55–64 unos 300.800 € y 65+ unos 237.600 €. Las medias son significativamente superiores debido a la concentración de riqueza.

Sí. Tu plan de pensiones es un activo que te pertenece, aunque su rescate esté sujeto a fiscalidad y condiciones de liquidez. Incluye el valor acumulado actual. Ten en cuenta que al rescatarlo tributarás como rendimiento del trabajo, por lo que el valor neto real es menor que el saldo bruto.

Sí. La hipoteca pendiente es un pasivo que se resta del valor de tus activos. Sin embargo, si el valor de tu vivienda supera la hipoteca pendiente, el patrimonio inmobiliario neto (valor de la propiedad menos hipoteca) contribuye positivamente a tu patrimonio neto total.

Patrimonio neto = Total de activos - Total de pasivos. Los activos incluyen planes de pensiones, fondos de inversión, depósitos, inmuebles, efectivo, acciones y criptomonedas. Los pasivos incluyen hipotecas, préstamos personales, deudas de tarjetas de crédito y préstamos de coche.

Sí, aunque es útil calcular el patrimonio neto con y sin vivienda habitual. La propiedad es un activo ilíquido y necesitas un lugar donde vivir. Excluirla te da una visión más clara de tu riqueza invertible. Sin embargo, el Banco de España la incluye en sus estadísticas de riqueza.

Lo ideal es cada trimestre. Esto captura los patrones estacionales como pagas extras, declaración de la renta y vencimientos de depósitos sin el ruido de las fluctuaciones diarias del mercado. La clave es la constancia.

Un objetivo común es tener un patrimonio neto equivalente a un año de salario bruto a los 30 años. Con el salario medio español alrededor de 28.000 €, eso sugiere un objetivo de aproximadamente 28.000 €. Sin embargo, los altos costes de vivienda en Madrid y Barcelona hacen esto difícil para muchos jóvenes.

Sí. Las criptomonedas son un activo y deben incluirse a su valor de mercado actual. Recuerda que en España las ganancias de criptomonedas tributan en la base del ahorro (19-28%) y que existe obligación de declarar tenencias en el extranjero (modelo 721) si superan ciertos umbrales.

Los fondos de inversión son vehículos que agrupan el dinero de muchos inversores para invertir en acciones, bonos u otros activos. En España tienen una ventaja fiscal única: puedes traspasar entre fondos sin tributar hasta el momento del reembolso. Esto los convierte en una herramienta muy eficiente para acumular patrimonio a largo plazo.

Las tres estrategias más efectivas son: (1) eliminar deudas de alto interés, especialmente tarjetas de crédito al 20%+ TAE; (2) maximizar las aportaciones a planes de pensiones (hasta 1.500 €/año con deducción fiscal) y planes de empleo; y (3) invertir de forma consistente en fondos indexados diversificados. Invertir 300 € al mes al 7% de rentabilidad media genera aproximadamente 72.000 € en 12 años.