Säule 3a: Wie viel bringt dir
der Maximalbetrag?

Mit Pensionskasse (angestellt): maximal 7'258 CHF pro Jahr. Ohne Pensionskasse (typisch Selbstständige): 20 % des Nettoerwerbseinkommens, höchstens 36'288 CHF. Beide Beträge sind gegenüber 2025 unverändert. Voraussetzung ist in beiden Fällen ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen in der Schweiz — ohne Erwerbseinkommen ist keine 3a-Einzahlung möglich.

Die Einzahlung ist vom steuerbaren Einkommen abziehbar — die Ersparnis entspricht deinem Grenzsteuersatz (Bund + Kanton + Gemeinde). Der variiert stark: je nach Kanton, Gemeinde, Einkommen und Zivilstand liegt er grob zwischen 15 % und 40 %. Beim Maximalbetrag von 7'258 CHF sparst du also typischerweise irgendwo zwischen 1'100 und 2'900 CHF pro Jahr — in Hochsteuerkantonen mehr, in Zug oder Schwyz weniger. Der Rechner oben lässt dich deinen Grenzsteuersatz einstellen; den exakten Satz zeigt dir deine letzte Steuererklärung oder der Steuerrechner deines Kantons.

Seit dem 1. Januar 2025: ja, eingeschränkt. Wer in einem Jahr ab 2025 nicht den vollen Maximalbetrag eingezahlt hat, kann die Lücke bis zu zehn Jahre später per Nachzahlung schliessen — zusätzlich zum ordentlichen Beitrag des laufenden Jahres, und nur, wenn in beiden Jahren AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen bestand. Auch die Nachzahlung ist voll abzugsfähig. Wichtig: Lücken aus den Jahren VOR 2025 lassen sich nicht nachholen — die Regel wirkt nur nach vorn.

Das 3a-Zinskonto ist sicher, rentiert aber kaum. Wertschriften-3a (Fonds/ETF-Lösungen, oft mit hohem Aktienanteil) haben historisch deutlich mehr gebracht — bei einem Anlagehorizont von 10+ Jahren bis zur Pensionierung spricht viel für einen hohen Aktienanteil, inklusive der zwischenzeitlichen Schwankungen. Der Rechner oben projiziert dein 3a-Guthaben mit einstellbarer Rendite; 0–1 % entspricht grob einem Konto, 4–6 % einer langfristigen Wertschriftenlösung. Keine Anlageberatung — die Wahl hängt an Horizont und Risikotoleranz.

Wegen der Besteuerung beim Bezug: 3a-Guthaben werden bei Auszahlung getrennt vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz besteuert — aber pro Bezugsjahr wird ALLES zusammengezählt, was du in dem Jahr beziehst, und der Satz ist progressiv. Wer ein einziges grosses 3a-Konto auf einen Schlag bezieht, zahlt überproportional. Üblich sind deshalb mehrere Konten (oft ab ~50'000 CHF ein neues), die sich ab fünf Jahre vor dem Referenzalter gestaffelt über verschiedene Steuerjahre beziehen lassen. Die genauen Bezugssteuersätze sind kantonal verschieden.

Ja — Richify ist gratis im App Store und bei Google Play erhältlich, auch in der Schweiz. Die App führt Konten, Depot, Vorsorge und Immobilien an einem Ort zusammen — auch über Währungen hinweg (CHF, EUR, USD), was für Schweizer Portfolios mit Auslandsanteil besonders praktisch ist. KI-Agenten beantworten Fragen wie «Wie viel fehlt mir bis zur Pensionierung?» mit deinen echten Zahlen.