Coast FIRE calculator:
wanneer kun je stoppen met sparen?

Coast FIRE (van het Engelse "to coast", uitrollen) is het punt waarop je vermogen zonder verdere inleg vanzelf groeit tot wat je nodig hebt als je met pensioen gaat. Vanaf dat moment hoef je alleen je lopende kosten nog te verdienen; sparen voor later is klaar.

In Nederland is de logische eindstreep je AOW-leeftijd, want vanaf dan dekt de AOW een vast deel van je uitgaven. Een alleenstaande van 30 met € 2.500 uitgaven per maand, geen aanvullend pensioen en 5% reëel rendement heeft volgens deze calculator vandaag € 146.858 nodig, met box 3 meegerekend.

In drie stappen. Eén: het tekort na je AOW-leeftijd, dus je uitgaven min je netto AOW en je netto aanvullend pensioen.

Twee: het doelvermogen dat dat tekort draagt bij 4% onttrekking, inclusief de box 3-heffing die je ook dan elk jaar betaalt. Drie: terugrekenen naar vandaag, met je rendement en elk jaar 2,16% box 3 over het deel boven het heffingsvrij vermogen van € 59.357.

Zonder box 3 en zonder AOW is dit precies de Amerikaanse formule: FIRE-getal ÷ (1 + rendement)^jaren.

De SVB-bedragen per 1 juli 2026, bij volledige opbouw: alleenstaand € 1.662,16 bruto en € 1.581,55 netto met loonheffingskorting; gehuwd of samenwonend € 1.139,39 bruto per persoon en € 1.084,13 netto. De calculator rekent met die nettobedragen (twee keer het samenwonendenbedrag als je 'samen' kiest), in euro's van vandaag.

De bedragen veranderen elk halfjaar. Je AOW-leeftijd hangt af van je geboortedatum: vastgesteld voor wie vóór 1 oktober 1964 is geboren, daarna verwacht en oplopend tot 70 jaar voor wie vanaf 1 april 1999 is geboren.

Volledige AOW krijg je na 50 verzekerde jaren; elk ontbrekend jaar kost 2%.

Veel, omdat box 3 twee keer werkt. Je doelvermogen ligt hoger, want ook na je AOW-leeftijd betaal je elk jaar box 3.

En onderweg groeit het deel boven het heffingsvrij vermogen niet met 5% maar met ongeveer 2,84%, omdat elk jaar 2,16% naar box 3 gaat. Voor de alleenstaande van 30 uit het voorbeeld: zonder AOW en zonder box 3 (de Amerikaanse rekensom) € 111.407, met AOW maar zonder box 3 € 40.929, met AOW én box 3 € 146.858.

Box 3 weegt hier dus zwaarder dan de AOW helpt. Dit is de voorzichtige lezing met de regels van 2026 voor de hele looptijd: de tegenbewijsregeling kan de heffing in slechte jaren verlagen, en vermogen in pensioen of lijfrente valt helemaal buiten box 3.

Reken reëel en houd dat vol. De calculator staat op 5% reëel rendement (na inflatie) en verwacht je uitgaven in euro's van vandaag.

Dat past bij de rest van de rekensom: de AOW-bedragen en het heffingsvrij vermogen worden geïndexeerd en blijven dus ongeveer gelijk in koopkracht. Wie liever nominaal rekent (bijvoorbeeld 7%), moet ook de toekomstige, hogere uitgaven en AOW-bedragen invullen — die twee mengen is de meest gemaakte fout.

Een vast gemiddeld rendement strijkt bovendien echte beursjaren glad: lees de uitkomst als richting, niet als datum.

Ja — Richify is gratis te downloaden in de App Store en via Google Play, ook in Nederland. De app zet je beleggingen, spaargeld, pensioen en woning op één plek en laat zien hoe dicht je bij je coast FIRE-getal zit, met AI-agents die vragen als 'kan ik stoppen met sparen?' met jouw echte cijfers doorrekenen.

Een leermiddel, geen beleggingsadvies.