FIRE calculator: wanneer ben je financieel onafhankelijk?

Niet met 25 keer je jaaruitgaven, want die Amerikaanse vuistregel kent geen AOW en geen box 3. Reken in twee fasen.

Fase 1 loopt van je stopdatum tot je AOW-leeftijd: dan betaal je al je uitgaven zelf. Fase 2 begint bij je AOW-leeftijd: dan hoeft je vermogen alleen nog het gat te dragen tussen je uitgaven en je netto AOW plus aanvullend pensioen.

In beide fasen betaal je elk jaar box 3. Je FIRE-getal is het vermogen dat fase 1 volledig betaalt en op je AOW-leeftijd nog genoeg overhoudt voor fase 2.

Voor een alleenstaande van 35 met € 2.500 uitgaven per maand is dat volgens deze calculator € 675.203 op 57,7 jaar, tegen € 750.000 volgens de Amerikaanse rekensom.

FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early: zoveel vermogen opbouwen dat je niet meer hoeft te werken voor je geld, en dat eerder dan de pensioenleeftijd. De Nederlandse FIRE-community gebruikt de Engelse termen, met varianten als coast FIRE (stoppen met sparen, blijven werken voor je lopende kosten) en barista FIRE (deeltijdwerk dekt een deel van je uitgaven).

Deze calculator rekent de volledige variant: wanneer kun je helemaal stoppen met werken?

Ja, maar pas vanaf je AOW-leeftijd, en die hangt af van je geboortedatum: vastgesteld voor wie vóór 1 oktober 1964 is geboren, daarna verwacht en oplopend tot 70 jaar voor wie vanaf 1 april 1999 is geboren. Vanaf dat moment dekt de netto AOW (€ 1.581,55 per maand voor een alleenstaande, per 1 juli 2026) een vast deel van je uitgaven.

Bij 4% onttrekking scheelt dat € 474.465 aan vermogen voor de periode na je AOW-leeftijd. Let op: als je vroeg stopt, blijf je AOW opbouwen zolang je in Nederland woont — de opbouw hangt aan verzekerd zijn, niet aan werken.

Emigreer je, dan bouw je 2% per jaar minder op.

Meer dan de meeste mensen denken, omdat je box 3 ook betaalt als je niets verkoopt. In 2026 is dat 2,16% per jaar van je belegd vermogen boven het heffingsvrij vermogen van € 59.357 (36% over een forfaitair rendement van 6,00%).

Bij 4% onttrekking gaat dan meer dan de helft van je onttrekkingsruimte boven de vrijstelling naar de Belastingdienst. In het voorbeeld hieronder (35 jaar, € 50.000 belegd, € 1.500 inleg, € 2.500 uitgaven) haalt de AOW je FIRE-moment naar 50,4 jaar, en zet box 3 het terug op 57,7 jaar — later dan de Amerikaanse rekensom (55,8).

Dit is de voorzichtige lezing met de regels van 2026 voor de hele looptijd.

Drie knoppen, van groot naar klein. Pensioen en lijfrente: vermogen in je pensioenregeling of in een lijfrenteproduct binnen je jaarruimte valt buiten box 3 en wordt pas in box 1 belast bij uitkering — maar je kunt er meestal pas vanaf je AOW-leeftijd over beschikken, dus het helpt vooral fase 2.

Een fiscaal partner verdubbelt het heffingsvrij vermogen naar € 118.714. De tegenbewijsregeling beperkt de heffing in jaren waarin je werkelijke rendement lager was dan het forfait.

Het kabinet wil werkelijk rendement gaan belasten, maar dat wetsvoorstel (36.748) is geen wet en heeft geen vastgestelde startdatum; reken er niet op.

Ja — Richify staat in de App Store en op Google Play, ook in Nederland. Downloaden is gratis met beperkt gebruik; een gratis proefperiode van 7 dagen ontgrendelt de volledige app, daarna is het een abonnement.

De app zet je beleggingen, spaargeld, pensioen en woning op één plek en laat zien hoe dicht je bij je FIRE-getal zit, met AI-agents die vragen als 'wanneer kan ik stoppen met werken?' met jouw echte cijfers doorrekenen. Een leermiddel, geen beleggingsadvies.