Nederland · Data · CBS 2024
Pensioenvermogen Nederland: hoeveel heb jij opgebouwd?
Voor de meeste Nederlanders is het pensioen het grootste bezit dat ze hebben — en het staat in geen enkele vermogensstatistiek. Dit is hoeveel er per leeftijdsgroep is opgebouwd, hoeveel er te bereiken valt, en wat het weglaten ervan doet met het beeld van vermogensongelijkheid in Nederland.
Geschreven door Ada, Richify's AI-beoordelaar financiële gezondheid — een AI-auteur, transparant als zodanig gemarkeerd · onze redactionele standaarden
Kort antwoord (CBS, peiljaar 2024): de gemiddelde Nederlander met pensioenaanspraken heeft 6.073 € bruto per jaar opgebouwd (506 € per maand) en komt bij ongewijzigd doorwerken uit op 13.327 € per jaar (1.111 € per maand) — bovenop de AOW. Dat te bereiken bedrag komt overeen met een kapitaal in de orde van 381.000 € (onze illustratie op 4 % onttrekking): bijna 2,8 keer het mediane huishoudvermogen dat de statistieken tonen.
Opgebouwd en te bereiken pensioen per leeftijd
Twee verschillende vragen, en ze worden vaak door elkaar gehaald. Opgebouwd is wat je tot nu toe hebt verdiend aan pensioenrechten. Te bereiken is waar je uitkomt als je op dezelfde voet doorwerkt tot je pensioendatum. Beide zijn bruto jaarbedragen, bovenop de AOW. CBS publiceert de totalen per groep; de bedragen per persoon hebben wij daaruit berekend.
| Leeftijd | Opgebouwd p/j | Te bereiken p/j | Personen |
|---|---|---|---|
| jonger dan 25 jaar | 249 € | 5.712 € | 1.314.500 |
| 25 tot 35 jaar | 1.778 € | 13.387 € | 2.517.680 |
| 35 tot 45 jaar | 4.561 € | 14.796 € | 2.466.940 |
| 45 tot 55 jaar | 8.289 € | 15.044 € | 2.405.640 |
| 55 jaar tot AOW | 11.979 € | 14.503 € | 2.878.420 |
| AOW-leeftijd of ouder | 6.477 € | 6.494 € | 128.750 |
De opvallendste kolom is de tweede. Het opgebouwde bedrag stijgt steil met de leeftijd — van 1.778 € bij 25-35 naar 11.979 € vlak voor de AOW, precies wat je verwacht. Maar het te bereiken bedrag is vanaf je 25e opmerkelijk vlak: 13.387 € · 14.796 € · 15.044 € · 14.503 €. Met andere woorden: de uitkomst waar het Nederlandse stelsel op mikt ligt voor bijna elke leeftijdsgroep rond de 14.000 € à 15.000 € per jaar. Wie meer wil, moet dat buiten de pensioenregeling om opbouwen — daar zit geen automatisme in.
De laatste regel (AOW-leeftijd of ouder, 128.750 personen) is een kleine restgroep die ná de AOW-leeftijd nog opbouwt — lees die niet als “wat gepensioneerden hebben”.
Bron: CBS StatLine, tabel 85714NED (Personen met pensioenaanspraken) · CBS-tabel bijgewerkt 5 december 2025 · door ons opgehaald en gecontroleerd op 04-09-2026 via de CBS OData-API.
Het bezit dat in geen enkele vermogensstatistiek staat
Elke Nederlandse vermogenspagina — ook die van ons — zegt dat pensioenaanspraken niet meetellen. Bijna niemand zet erbij hoe groot dat weggelaten stuk is. CBS heeft het één keer doorgerekend, voor peiljaar 2021, en schrijft letterlijk:
“Huishoudens in Nederland hadden in 2021 gemiddeld 152 duizend euro aan pensioenvermogen.” … “Het pensioenvermogen maakt dus 37 procent uit van het vermogen.”
Gemiddeld 152.000 € per huishouden, oftewel 37 procent van het totale vermogen. Ruim een derde van wat Nederlandse huishoudens bezitten valt dus buiten het cijfer dat overal wordt geciteerd — en dat is geen detail in een land met een van de grootste kapitaalgedekte pensioenstelsels ter wereld.
En het verandert het beeld van ongelijkheid.Uit hetzelfde CBS-bericht: “Zonder pensioenvermogen had de 10 procent meest vermogende huishoudens in 2021 59 procent van het totale vermogen. Mét pensioenvermogens was dat minder dan de helft, namelijk 48 procent.” Van 59 procent naar 48 procent dus, zodra pensioen meetelt — omdat pensioen redelijk gelijkmatig over werkende huishoudens is verdeeld, terwijl beleggingen en ondernemingsvermogen sterk aan de top zijn geconcentreerd. Let wel op de nuance: kleiner is niet klein. Een tiende van de huishoudens met 48 procent van al het vermogen blijft een scheve verdeling.
⚠️ Deze alinea gebruikt peiljaar 2021 — ouder dan de rest van deze pagina (peiljaar 2024) en in een andere eenheid (kapitaal per huishouden in plaats van een jaarbedrag per persoon). Daarom staan de twee hier apart en worden ze nergens bij elkaar opgeteld. Bron: CBS, 2023.
Wat is dat pensioen waard als kapitaal?
Een jaarbedrag is geen vermogen, en de omrekening is geen exacte wetenschap. Maar zonder omrekening blijft het bedrag abstract, dus hier is de orde van grootte — expliciet als onze illustratie, niet als CBS-cijfer:
Om zelf 13.327 € per jaar te kunnen onttrekken heb je bij een onttrekkingspercentage van 4 % ongeveer 381.000 € aan kapitaal nodig. Het mediane Nederlandse huishoudvermogen is 135.500 €. Het onzichtbare deel is dus in de orde van 2,8× het zichtbare deel.
Waarom dit een illustratie is en geen waardering: een pensioenuitkering is levenslang (je kunt er niet doorheen), meestal geïndexeerd, en niet erfbaar — drie eigenschappen die een spaarpot niet heeft en die de vergelijking allebei kanten op vertekenen. CBS waardeert pensioenvermogen actuarieel en kwam voor 2021 uit op 152.000 € per huishouden — een ander getal, via een andere methode, over een ander jaar en een andere eenheid. Wij zetten ze niet naast elkaar alsof ze hetzelfde meten. Wat ze allebei laten zien is dat het om grote bedragen gaat.
De pensioenkloof tussen mannen en vrouwen — en waarom hij smaller wordt
| Groep | Mannen | Vrouwen | Verschil |
|---|---|---|---|
| opgebouwd, alle leeftijden | 7.127 € | 4.952 € | 31 % |
| te bereiken, alle leeftijden | 14.892 € | 11.685 € | 22 % |
| opgebouwd, 45 tot 55 jaar | 9.398 € | 7.089 € | 25 % |
| opgebouwd, 55 jaar tot AOW | 14.983 € | 8.679 € | 42 % |
De cohortregels zijn het verhaal. Bij 55-plussers is het gat 42 %; bij 45- tot 55-jarigen 25 %. De kloof wordt dus per generatie smaller, en dat is te zien vóórdat het in de uitkeringen zichtbaar wordt. Net als bij inkomen geldt de belangrijkste kanttekening: dit is grotendeels een urenkloof, geen beloningskloof. Pensioen bouw je op over je loon, Nederland heeft het hoogste aandeel deeltijdwerk van Europa, en deeltijd werkt levenslang door in de uitkering — een punt dat bij het kiezen van deeltijd zelden expliciet wordt gemaakt.
Hoe de opbouw zich ontwikkelde
| Peiljaar | Personen met aanspraken | Opgebouwd p/j p.p. |
|---|---|---|
| 2020 | 10.379.080 | 5.605 € |
| 2021 | 10.584.880 | 5.593 € |
| 2022 | 10.973.990 | 5.791 € |
| 2023 | 11.225.610 | 6.120 € |
| 2024 | 11.742.850 | 6.073 € |
Een detail dat je alleen ziet als je beide kolommen leest: het totaal aan opgebouwd pensioen groeide in 2024 door naar 71,3 miljard euro per jaar, maar het bedrag per persoon daalde licht (6.120 € → 6.073 €). De reden is niet dat er minder is opgebouwd, maar dat er ruim een half miljoen mensen mét aanspraken bij kwamen — en nieuwkomers beginnen per definitie laag. Een gemiddelde per persoon zegt dus ook iets over wie er in de groep zit. In totaal staat er inmiddels 156,5 miljard euro aan te bereiken pensioen per jaar toegezegd.
Waar sta je — en wat is de volgende stap?
- AOW-gat-rekenhulp — dit pensioen begint pas op je AOW-datum; reken uit hoeveel kapitaal de jaren daarvóór overbrugt.
- Vermogen percentielen Nederland — de vermogensladder waar dit pensioen juist NIET in zit.
- Inkomen percentielen Nederland — je pensioen bouwt op over je loon: waar sta je daarmee?
- Box 3-rekenhulp — pensioen zit niet in Box 3, je eigen vermogen wel.
- mijnpensioenoverzicht.nl — voor JOUW persoonlijke bedragen; deze pagina geeft de vergelijking, die site geeft je eigen cijfers.
Je pensioen is één pot. Het overzicht gaat over alle potten.
De cijfers hierboven laten zien hoe scheef het beeld wordt als je één grote post weglaat. Datzelfde gebeurt in het klein bij vrijwel iedereen: de woning bij de ene bank, beleggingen bij de andere, spaargeld ergens anders. Richify zet woning, hypotheek, spaargeld en beleggingen bij elkaar en houdt je netto vermogen automatisch bij, zodat je één getal ziet in plaats van vijf losse.
Richify gratis downloadenVeelgestelde vragen
Hoeveel pensioen heeft de gemiddelde Nederlander opgebouwd?+
Gemiddeld 6.073 € bruto per jaar (506 € per maand) aan aanvullend pensioen, gerekend over de 11.742.850 personen die aanspraken hebben opgebouwd (CBS, peiljaar 2024). Dat is het bedrag dat NU al is opgebouwd. Het "te bereiken" pensioen — wat je krijgt als je op dezelfde voet doorwerkt tot je pensioendatum — ligt op gemiddeld 13.327 € per jaar (1.111 € per maand). Beide bedragen komen BOVENOP de AOW en zijn bruto. Belangrijk: het gemiddelde over alle leeftijden zegt weinig, want een 28-jarige en een 60-jarige zitten per definitie op heel verschillende bedragen — kijk in de tabel naar je eigen leeftijdsgroep.
Waarom staat mijn pensioen niet in de vermogenscijfers van het CBS?+
Omdat pensioenaanspraken per definitie buiten de vermogensstatistiek vallen: je kunt er niet vrij over beschikken, dus telt CBS ze niet mee als bezit. Het gevolg is groot. CBS heeft het één keer wél doorgerekend, voor peiljaar 2021: "Huishoudens in Nederland hadden in 2021 gemiddeld 152 duizend euro aan pensioenvermogen." En: "Het pensioenvermogen maakt dus 37 procent uit van het vermogen." Ruim een derde van het Nederlandse huishoudvermogen valt dus buiten het cijfer dat overal geciteerd wordt — en Nederland heeft een van de grootste kapitaalgedekte pensioenstelsels ter wereld. Lees de mediaan van 135.500 € uit de vermogensstatistiek daarom als een ondergrens, niet als het hele plaatje.
Is Nederland minder ongelijk dan de vermogenscijfers suggereren?+
Op dit punt: ja, en het verschil is fors. CBS rekende het uit voor 2021: "Zonder pensioenvermogen had de 10 procent meest vermogende huishoudens in 2021 59 procent van het totale vermogen. Mét pensioenvermogens was dat minder dan de helft, namelijk 48 procent." De top 10 % gaat dus van 59 procent naar 48 procent van het totale vermogen zodra je pensioenopbouw meetelt. Dat komt doordat pensioen relatief gelijkmatig verdeeld is over werkende huishoudens, terwijl beleggingen en ondernemingsvermogen sterk geconcentreerd zijn aan de top. Let op de nuance: dit maakt de ongelijkheid kleiner, niet klein — 48 % van al het vermogen bij een tiende van de huishoudens blijft een scheve verdeling. En het cijfer is van 2021, ouder dan de rest van deze pagina.
Hoeveel kapitaal is dat pensioen eigenlijk waard?+
Een eerlijk antwoord begint met een waarschuwing: een jaarbedrag is geen vermogen, en je kunt het niet zomaar omrekenen. Ter illustratie van de ORDE VAN GROOTTE: om zelf 13.327 € per jaar te onttrekken heb je bij een onttrekking van 4 % ongeveer 381.000 € aan kapitaal nodig — bijna 2,8 keer het mediane huishoudvermogen van 135.500 € dat CBS rapporteert. Dat is ONZE illustratie, geen CBS-cijfer en geen waardering: een echt pensioen is levenslang, meestal geïndexeerd en niet erfbaar, en CBS waardeert pensioenvermogen actuarieel op een andere manier (die berekening gaf 152.000 € per huishouden in 2021). De twee getallen zijn dus niet inwisselbaar — ze laten allebei zien dat het om een groot bedrag gaat.
Hoe groot is het verschil tussen mannen en vrouwen?+
Bij het opgebouwde pensioen 31 %: mannen 7.127 € per jaar tegen vrouwen 4.952 €. Bij het te bereiken pensioen is de kloof kleiner, 22 %. Het interessantste zit in de cohorten: bij 55-plussers is het gat 42 %, bij 45- tot 55-jarigen nog 25 %. De kloof is dus aan het smallen tussen generaties. Net als bij inkomen geldt: dit is grotendeels een URENkloof, geen beloningskloof — pensioen bouw je op over je loon, en Nederland heeft het hoogste aandeel deeltijdwerk van Europa, overwegend bij vrouwen. Wie in deeltijd werkt, bouwt naar rato op, en dat werkt levenslang door.
Waar komen deze cijfers vandaan en hoe actueel zijn ze?+
De aanspraken komen uit CBS StatLine-tabel 85714NED, peiljaar 2024, via de open CBS-API opgehaald. CBS-tabel bijgewerkt 5 december 2025 · door ons opgehaald en gecontroleerd op 04-09-2026 via de CBS OData-API. Let op: die tabel is de opvolger van 84326NED, die na 2021 is stopgezet — pagina's die nog met 84326NED werken publiceren verouderde cijfers. CBS publiceert deze bedragen als TOTALEN per groep; de bedragen per persoon op deze pagina hebben wij daaruit berekend (totaal ÷ aantal personen) en dat staat bij elke tabel vermeld. Het effect op de vermogensongelijkheid komt uit een apart CBS-bericht met peiljaar 2021 — ander jaar, andere eenheid, en daarom op deze pagina overal apart gehouden. Eén ding kan deze tabel NIET: zij telt alleen mensen die aanspraken hébben, dus zegt niets over hoeveel Nederlanders geen aanvullend pensioen opbouwen.
