Hoeveel vermogen
overbrugt jouw AOW-gat?

De term wordt voor twee verschillende dingen gebruikt, en ze kosten allebei geld. Het eerste is de OVERBRUGGING: stop je met werken vóór je AOW-datum, dan moet je die jaren volledig uit eigen vermogen betalen — er komt nog niets binnen van de SVB.

Het tweede is de KORTING op je AOW zelf: je bouwt 2% AOW op per jaar dat je verzekerd bent, gedurende de 50 jaar vóór je AOW-leeftijd, dus elk jaar dat je niet verzekerd was (meestal: in het buitenland gewoond of gewerkt) kost je 2% van je AOW — levenslang. Deze rekenhulp rekent ze allebei door en telt ze bij elkaar op, want in de praktijk overkomen ze vaak dezelfde persoon.

Dat hangt van je geboortedatum af, niet van het kalenderjaar — en daar gaat het bij veel online overzichten mis. De SVB heeft de AOW-leeftijd definitief vastgesteld voor iedereen die vóór 1 oktober 1964 geboren is: 66 jaar en 10 maanden, 67 jaar of 67 jaar en 3 maanden, afhankelijk van je precieze geboortedatum.

Ben je op of na 1 oktober 1964 geboren, dan is je AOW-leeftijd nog NIET definitief; de SVB publiceert dan een verwachting die oploopt tot 70 jaar voor wie in 1999 of 2000 geboren is. De rekenhulp hierboven zegt er expliciet bij of jouw leeftijd vastgesteld of verwacht is.

Per jaar dat je niet AOW-verzekerd was gaat er 2% af. Vijf jaar in het buitenland gewerkt betekent dus 10% minder AOW, levenslang.

Bij een volledige AOW van € 1.662,16 bruto per maand voor alleenstaanden scheelt dat ongeveer € 166,22 per maand. Belangrijk detail dat vaak vergeten wordt: de opbouwperiode zijn de 50 jaar vóór je AOW-leeftijd — jaren daarvóór tellen niet mee, ook niet als je toen wel in Nederland woonde.

Wie tijdelijk naar het buitenland gaat kan zich soms vrijwillig blijven verzekeren bij de SVB; dat is meestal veel goedkoper dan het gat later met eigen vermogen dichten.

Dat is precies wat de rekenhulp uitrekent, en de uitkomst verrast de meeste mensen. De overbrugging is duur omdat je in die jaren ALLES zelf betaalt: je hebt geen AOW en meestal ook nog geen pensioenuitkering.

Vuistregel uit de rekenmethode: elk jaar eerder stoppen kost ongeveer twaalf maanduitgaven aan kapitaal, iets minder door het rendement dat je onderweg nog maakt. Twee jaar eerder stoppen bij € 2.500 uitgaven per maand kost dus ruwweg € 55.000 tot € 60.000 — nog vóór je rekent aan de periode ná je AOW-datum.

Omdat je uitgaven meestijgen met de inflatie en je AOW ook. Door met een REËEL rendement te rekenen (nominaal rendement min inflatie) en met de uitgaven van vandaag, staat de uitkomst in de koopkracht van vandaag — direct te begrijpen.

Reken je nominaal, dan moet je consequent ook je toekomstige, geïnflateerde uitgaven invullen; door elkaar halen is de meestgemaakte fout. Voor de blijvende korting rekenen we met een onttrekkingspercentage van 3,5%: dat is het bedrag dat je jaarlijks kunt onttrekken zonder de koopkracht van je vermogen aan te tasten.

Niet automatisch, en dat is bewust. Veel pensioenregelingen kennen een vervroegde ingangsdatum of een hoog-laag-constructie waarmee je juist de overbruggingsperiode kunt dekken — precies waar deze rekenhulp over gaat.

Krijg je in die jaren al pensioen, tel dat dan op bij "overig inkomen": de rekenhulp berekent het kapitaal dan alleen over het bedrag dat je écht zelf moet aanvullen. Kijk voor je persoonlijke bedragen op mijnpensioenoverzicht.nl; wat je daar ziet is inclusief de AOW, dus let op dat je niet dubbel telt.