Score de crédito: a nota de 0 a 1000 do Serasa, SPC e Boa Vista, o que a derruba, o que a sobe e quanto ela custa em juros
O Score de crédito é uma pontuação de 0 a 1000 que os birôs de crédito (Serasa, SPC Brasil e Boa Vista) calculam para estimar a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia nos 12 meses seguintes, a partir de dívidas negativadas, histórico de pagamentos do Cadastro Positivo, consultas recentes e uso do crédito. Bancos, fintechs e lojas usam a nota para aprovar ou negar crédito e para definir a taxa.
O que entra na nota: dívidas negativadas são o maior peso; depois o histórico de pagamentos em dia registrado no Cadastro Positivo (contas de consumo, cartão, financiamentos), o percentual do limite do cartão em uso, o número de pedidos de crédito recentes e o tempo de relacionamento com o sistema. A consulta ao próprio Score não a reduz; consultas de empresas em sequência, sim.
As faixas: abaixo de 300 praticamente nenhum financiamento é aprovado; entre 300 e 500 as taxas ficam muito altas; entre 500 e 700 há aprovação com condições medianas; acima de 700 chegam as melhores taxas de mercado. Num financiamento imobiliário a diferença pode ser 8% a 12% ao ano contra 15% a 25% — em R$ 300.000 por 30 anos, mais de R$ 200.000 de juros.
O que faz subir: pagar ou negociar as dívidas negativadas (efeito imediato após a baixa, que leva até cinco dias úteis), aderir ao Cadastro Positivo e colocar o CPF na nota, pagar contas antes do vencimento, manter o uso do cartão abaixo de 30% do limite e não abrir crédito sem necessidade. Sair de 300 para 600 costuma levar de três a seis meses de histórico limpo.
Onde consultar: gratuitamente no app do Serasa, no Registrato do Banco Central (que mostra dívidas e relacionamentos com bancos), no site do SPC Brasil e no app do Boa Vista (Consumidor Positivo). Cada birô tem uma nota própria, e a atualização é mensal. O diagnóstico de oito perguntas do Score de Crédito Descomplicado estima a sua faixa e ordena as ações por impacto.
Antes de pedir um financiamento, consulte o Registrato e o Serasa, quite ou negocie qualquer negativação e espere a baixa: dois meses de antecedência podem trocar a faixa de juros do contrato inteiro. Richify acompanha vencimentos e o uso do limite do cartão, os dois hábitos que mais movem a nota.
