AOW-gat: de overbrugging tot je AOW-leeftijd en de korting door jaren in het buitenland
Het AOW-gat heeft twee betekenissen die allebei geld kosten. De overbrugging: de jaren tussen stoppen met werken en je AOW-leeftijd, waarin je alle uitgaven uit eigen vermogen of vervroegd pensioen betaalt omdat er nog niets van de SVB binnenkomt. En de korting: elk jaar dat je in de 50 jaar vóór je AOW-leeftijd niet verzekerd was, kost 2 % AOW, levenslang.
De overbrugging berekenen: elk jaar eerder stoppen kost ongeveer twaalf maanduitgaven aan kapitaal, iets minder door het rendement dat je onderweg nog maakt. Twee jaar eerder stoppen bij € 2.500 uitgaven per maand vraagt dus ruwweg € 55.000 tot € 60.000, nog vóór je rekent aan de jaren daarna. De rekenhulp rekent met een reëel rendement (nominaal min inflatie) en met de uitgaven van nu, zodat de uitkomst in koopkracht van vandaag staat.
De korting dekken: 10 % minder AOW is bij een volledige AOW ongeveer € 166,22 per maand, levenslang. Met een onttrekkingspercentage van 3,5 % is dat een blijvend gat van rond € 56.988 aan kapitaal. Wie tijdens het verblijf in het buitenland vrijwillig verzekerd was, heeft het gat niet; die verzekering moet binnen een jaar na vertrek zijn aangevraagd.
Wat helpt: veel pensioenregelingen kennen een vervroegde ingang of een hoog-laagconstructie waarmee je precies de overbruggingsjaren kunt dekken; dat pensioen tel je dan als inkomen in die jaren mee, zodat alleen het echte tekort uit vermogen hoeft te komen. Lijfrente en spaargeld in box 3 zijn de andere bronnen; de eigen woning is dat pas na verkoop of verzilvering.
De volgorde: eerst je AOW-leeftijd opzoeken bij de SVB (op geboortedatum), dan je opgebouwde percentage, dan de maandelijkse uitgaven in de overbruggingsjaren, en ten slotte het vervroegde pensioen uit mijnpensioenoverzicht.nl. Het verschil, maal de maanden, is het benodigde kapitaal.
Reken de overbrugging in koopkracht van nu en houd het benodigde bedrag apart van je beleggingen voor de lange termijn: geld dat je binnen vijf jaar nodig hebt, hoort niet in aandelen. Richify zet de overbruggingsjaren als aparte pot naast het pensioenvermogen.
