TAE y TIN: Qué Son, en Qué Se Diferencian y Cuál Comparar
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el banco aplica sobre el capital prestado o depositado, sin incluir gastos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) parte del TIN y le suma comisiones, gastos obligatorios y el efecto de la frecuencia de pago, por lo que expresa el coste (o la rentabilidad) real anual y es la cifra que permite comparar ofertas distintas.
Por qué existen dos cifras: dos préstamos con el mismo TIN pueden costar cantidades muy distintas si uno cobra comisión de apertura, obliga a contratar seguros o liquida intereses con distinta periodicidad. La TAE, cuya fórmula fija el Banco de España, incorpora todos esos elementos y los expresa como un único porcentaje anual. En publicidad de crédito en España es obligatorio mostrar la TAE junto al TIN.
En hipotecas: a principios de 2026 el tipo fijo medio en España ronda el 3,0-3,5% TAE, y ofertas como las de Bankinter parten del 2,85% TAE con vinculaciones. Esa TAE depende de productos asociados (nómina domiciliada, seguros de hogar y vida): si no los contratas, el TIN sube y la TAE real también. En las variables la TAE se calcula con el Euríbor vigente y cambia en cada revisión, así que la cifra publicada es orientativa.
En préstamos y tarjetas: cuanto más corto el plazo y mayores las comisiones, más se separa la TAE del TIN. Un préstamo personal al 7% TIN con 2% de comisión de apertura a un año puede superar el 11% TAE. En tarjetas de crédito con pago aplazado, un TIN mensual del 1,5-2% equivale a una TAE del 19-27% anual por el efecto del interés compuesto.
En depósitos y cuentas remuneradas la lectura se invierte: la TAE es la rentabilidad real que recibes. Un depósito al 3% TIN con liquidación mensual tiene una TAE ligeramente superior al 3%; uno con la misma cifra pero pago único al vencimiento a 18 meses tiene una TAE inferior. En promociones limitadas a unos meses, la TAE indica lo que ganarías si la oferta durara todo el año, no lo que cobrarás.
Para comparar: iguala plazo e importe, mira la TAE y comprueba qué vinculaciones exige; luego revisa la comisión por amortización anticipada (máximo 0,25% o 0,15% en variables y 2% o 1,5% en fijas según la Ley 5/2019) por si quieres devolver capital antes. Los comparadores hipotecarios muestran ambas cifras; la TAE es la que ordena las ofertas.
Cuando una oferta destaca el TIN en grande y la TAE en letra pequeña, la diferencia entre ambas es exactamente lo que te cuestan comisiones y vinculaciones. Anota las dos en tu comparación y decide con la TAE.
