La Regla del 4%: Qué Es y Por Qué Importa
La regla del 4% es una guía de retiro que establece que puedes retirar el 4% de tu portafolio de inversión en el primer año de retiro, ajustando por inflación cada año siguiente, con alta probabilidad de que tu dinero dure 30 años o más.
La regla proviene del “Estudio Trinity” de 1998, que analizó décadas de retornos históricos del mercado estadounidense y determinó que una tasa de retiro del 4% tenía una probabilidad de éxito del 95% o superior en períodos de 30 años, con un portafolio dividido entre acciones y bonos.
Cómo funciona en la práctica: si tienes un portafolio de $5,000,000 MXN (o USD $250,000), el 4% son $200,000 MXN (o USD $10,000) al año. Cada año siguiente, ajustas ese monto por la inflación. Tu portafolio continúa invirtiendo y creciendo mientras retiras.
En LATAM, la regla del 4% requiere precaución adicional. Fue diseñada para el contexto de EE.UU. con inflación del 2-3%. En países con inflación del 5-10% (México, Colombia) o 100%+ (Argentina), muchos planificadores sugieren una tasa más conservadora del 3-3.5%, o construir un portafolio fuertemente dolarizado.
La inversa de la regla del 4% te da tu número FIRE: multiplica tus gastos anuales por 25. Si gastas $360,000 MXN al año ($30,000/mes), necesitas un portafolio de $9,000,000 MXN. Si usas la regla del 3%, multiplicas por 33.3, resultando en $12,000,000 MXN.
La regla del 4% es una guía, no una garantía. Flexibilidad es clave — reducir retiros en años malos y aumentarlos en años buenos puede mejorar drásticamente las probabilidades de éxito. Esto se conoce como “retiro flexible” o “guardrails de retiro”.
Consejo Richify
Los agentes de IA de Richify calculan tu tasa segura de retiro personalizada basada en tu país, mix de divisas, y portafolio específico — porque el 4% no es una verdad universal.
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